WikiDer > Страхование на основе индекса

Index-based insurance

Страхование на основе индекса, также известное как индексированное страхование или просто индексное страхование, в основном используется в сельском хозяйстве. Из-за высокой стоимости оценки убытков традиционные страхование на основе оплаты компенсации для фактически понесенных убытков обычно нежизнеспособен, особенно для мелкие землевладельцы в развивающиеся страны. При страховании на основе индексов выплаты связаны с «индексом», который тесно коррелирует с потерями сельскохозяйственного производства, например, основанный на уровне осадков, урожайности или растительности (например, пастбища для домашнего скота). Выплаты производятся, когда индекс превышает определенный порог, часто называемый «триггером». Таким образом, страхование на основе индексов предназначено не для защиты фермеров от всех опасностей, а только там, где существует широко распространенный риск, который существенно влияет на средства к существованию фермера.[1] Многие такие индексы сейчас используют спутниковые снимки.[2][3]

Обоснование индексного страхования

Страхование рисков в мелком сельском хозяйстве сталкивается с особыми проблемами, с которыми обычно не сталкивается более широкий сектор страхования. Производство зависит от естественных условий, таких как дождь, температура и солнечный свет, которые не могут легко контролироваться более бедными фермерами, кроме тех, у кого есть доступ к ирригации или пластмассовым туннелям в случае садовых культур. Следовательно, фермеры регулярно сталкиваются с проблемами. В отличие от других видов страхования, неблагоприятные события не могут быть легко предсказаны статистически, большое количество людей, как правило, страдают одновременно (в страховой отрасли это называется «ковариацией»), и убытки по каждому из них, как правило, значительны. Противоположным является случай более традиционного страхования, такого как страхование от кражи дома, где актуарии может сделать хороший прогноз вероятного количества претензий, кражи (относительно) редки, не во все дома в блоке въезжают одновременно, и все содержимое дома обычно не крадется.[4]

Традиционное страхование имеет две категории стоимости. Во-первых, это базовый риск, который страхуется, и, во-вторых, затраты, связанные со страхованием, такие как проведение индивидуальных оценок рисков и корректировка убытков. В сельскохозяйственном секторе эти затраты, как правило, высоки, а премии часто недоступны для большинства бедных фермеров. Постоянные затраты на проверку убытков делают неэкономичным исследование убытков для мелких сельскохозяйственных производителей, общая сумма страховых взносов которых невелика. На практике это может привести к плохой проверке убытков, морально опасному поведению и высоким коэффициентам убытков для страховых компаний.[5]

Теоретически страхование на основе индексов может покрыть многих фермеров, избегая при этом необходимости в оценке и корректировке убытков. Это может снизить некоторые административные расходы и затраты на внедрение, а также может ограничить выплаты, вызванные мошенничеством или плохой сельскохозяйственной практикой.

Индексное страхование на практике

Чтобы эффективно обслуживать фермеров в отдаленных районах, необходимо решить значительные проблемы. Отсутствие исторических данных об осадках, урожайности или информации о смертности домашнего скота затрудняло разработку индексов, в то время как небольшой размер ферм, низкая стоимость сельскохозяйственных культур или животных, подлежащих страхованию, и высокие эксплуатационные расходы затрудняли разработку работоспособная схема.[6] Противодействуя этому, ИКТВ частности, смартфоны сокращают расходы, в то время как более широкое использование спутниковых измерений для целей разработки индексов также было эффективным.[1][7][8]

Страхование на основе индексов не всегда обеспечивает фермерам возмещение убытков в случае потери урожая или животных, а выплаты иногда не точно отражают размер понесенных ими убытков. Это связано с тем, что индекс основан на географической зоне, в которой фермеры могут иметь различный опыт, например, с дождями. Как следствие, некоторые фермеры могут получить хороший урожай, в то время как большинство других в этом районе испытывают неурожай. Однако при индексной системе выплаты получают все фермеры. Эта проблема получила название «базовый риск».[9] Как прямое следствие базового риска, фермеры обычно не хотят платить за страхование на основе индексов такие же премии, как за стандартное страхование. Снижение базового риска за счет включения новых источников данных является центральным интересом в текущих исследованиях.[10][11]

Вопросы для решения

На сегодняшний день опыт развивающихся стран показывает, что страхование на основе индексов требует субсидий, чтобы быть коммерчески жизнеспособным. Субсидии обычно принимают одну из двух форм: правительства могут поддерживать создание программ страхования посредством предоставления данных, необходимых для расчета индексов, и посредством помощи в продвижении по службе и обучении, или они могут оказывать прямую поддержку, часто субсидируя выплаты страховых взносов. Вопрос, который необходимо решить, заключается в том, представляют ли такие субсидии рациональное использование ограниченных национальных ресурсов. Второй важный вопрос касается того, кто будет застрахован по договорам страхования на основе индекса. Удивительно, но выбор фермеров не самый очевидный. Использование индексного страхования финансовыми учреждениями и поставщиками сельскохозяйственных ресурсов, которые предоставляют кредиты фермерам с низкими доходами в развивающихся странах, может быть более рентабельным и позволить таким оптовым покупателям страхования застраховаться от дефолта фермерами и, таким образом, продолжить работу с ними. которые имеют высокий риск дефолта.[12]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ а б Greatrex, H .; Hansen, J.W .; Garvin, S .; Diro, R .; Blakeley, S .; Le Guen, M .; Rao, K.N .; Осгуд, Д. (2015). Расширение масштабов индексного страхования для мелких фермеров: последние свидетельства и выводы (Отчет CCAFS № 14 ред.). Копенгаген: Программа исследований КГМСХИ по изменению климата, сельскому хозяйству и продовольственной безопасности (CCAFS). Получено 11 июн 2019.
  2. ^ «Страхование на основе индекса». Изменение климата, сельское хозяйство и продовольственная безопасность. Получено 2 июн 2019.
  3. ^ Vroege, Willemijn; Далхаус, Тобиас; Палец, Роберт (2019-01-01). «Индекс страхования пастбищ - обзор для Европы и Северной Америки». Сельскохозяйственные системы. 168: 101–111. Дои:10.1016 / j.agsy.2018.10.009. ISSN 0308-521X.
  4. ^ Всемирный банк (2011 г.). Страхование на основе погодных индексов в сельском хозяйстве: руководство для специалистов-практиков (PDF). Вашингтон, округ Колумбия: Документ для обсуждения по сельскому хозяйству и развитию сельских районов 50. Получено 2 июн 2019.
  5. ^ Хейзелл, Питер (1992). «Соответствующая роль аграрного страхования в развивающихся странах». Журнал международного развития. 4 (6): 567–598. Дои:10.1002 / jid.3380040602.
  6. ^ Рао, Колли (декабрь 2010 г.). «Страхование урожая на основе индекса». Сельское хозяйство и сельскохозяйственные науки Процедура 1. 1: 193–203. Дои:10.1016 / j.aaspro.2010.09.024. Получено 3 июн 2019.
  7. ^ Тематический доклад об индексном страховании, особенно на рынках инклюзивного страхования (PDF). Базель, Швейцария: IAIS. Июнь 2018 г.. Получено 9 июн 2019.
  8. ^ Кастелл, Хелен (сентябрь 2019 г.). «Сделать индексное страхование прибыльным». Спора (194): 34–35. HDL:10568/103459. Получено 8 октября 2019.
  9. ^ Миранда, Марио Дж. (Май 1991 г.). «Страхование посевных площадей пересмотрено». Американский журнал экономики сельского хозяйства. 73–2 (2): 233–242. Дои:10.2307/1242708. JSTOR 1242708.
  10. ^ Далхаус, Тобиас; Палец, Роберт (2016-07-21). «Могут ли данные об осадках и фенологические наблюдения снизить базовый риск страхования на основе погодных индексов?». Погода, климат и общество. 8 (4): 409–419. Дои:10.1175 / WCAS-D-16-0020.1. HDL:20.500.11850/121284. ISSN 1948-8327.
  11. ^ Далхаус, Тобиас; Musshoff, Оливер; Палец, Роберт (декабрь 2018 г.). «Фенологическая информация способствует снижению риска временного базиса в страховании сельскохозяйственных погодных индексов». Научные отчеты. 8 (1): 46. Bibcode:2018НатСР ... 8 ... 46D. Дои:10.1038 / s41598-017-18656-5. ISSN 2045-2322. ЧВК 5758701. PMID 29311587.
  12. ^ Смит, Винсент; Уоттс, Майлз. «Индексное сельскохозяйственное страхование в развивающихся странах: осуществимость, масштабируемость и устойчивость». Получено 9 июн 2019.