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Payment Services Directive

Das Zahlungsdiensterichtlinie (PSD)[1] ist ein Europäische Richtlinie die 2007 von der Europäische Kommission zu Zahlungsdiensten und Zahlungsdienstleister innerhalb der Europäische Union (EU) und die Europäischer Wirtschaftsraum (EWR) zu regulieren. Ziel der Richtlinie war es, den Wettbewerb innerhalb des EWR zu stärken und die Beteiligung am Finanzsektor, auch für Nichtbanken, zu erleichtern. Im Fokus stand auch die Schaffung eines harmonisierten Spielfeldes in Bezug auf Verbraucherschutz sowie Rechte und Pflichten für das Zahlungsinstitut und seine Nutzer.[2]

Die PSD bietet den rechtlichen Rahmen für Zahlungen innerhalb des EWR, um einen einheitlichen Zahlungsmarkt zu schaffen. Ziel der PSD ist es, den europaweiten Wettbewerb im Zahlungsverkehrsmarkt zu stärken, an dem auch Nichtbanken teilnehmen. Im Fokus steht die Schaffung eines harmonisierten Spielfeldes in Bezug auf Verbraucherschutz sowie Rechte und Pflichten für das Zahlungsinstitut und seine Nutzer. Der Zweck der PSD in Bezug auf Verbraucher besteht darin, die Verbraucherrechte zu verbessern, schnellere Zahlungen zu ermöglichen, Rechte bei Rückbuchungen zu beschreiben und transparentere Informationen über Zahlungen bereitzustellen. Ab dem 1. Januar 2012 sollten Zahlungen spätestens am Folgetag bearbeitet werden.[3] Obwohl die PSD eine harmonisierende Richtlinie ist, bieten bestimmte Elemente unterschiedliche Optionen für einzelne Länder.[4]

Am 8. Oktober 2015 hat das Europäische Parlament den Vorschlag der Europäischen Kommission angenommen, die europäischen Zahlungssysteme durch PSD2 sicherer und innovativer zu machen. Ziel der neuen Leitlinien ist es, Verbraucher bei Online-Zahlungen besser zu schützen, die Entwicklung und Nutzung innovativer Online- und Mobile-Zahlungen zu fördern und grenzüberschreitende europäische Zahlungen sicherer zu machen.[5] Am 16. November 2015 wurde die Rat der Europäischen Union PSD2 an. Die Mitgliedstaaten haben zwei Jahre Zeit, um die Richtlinie in ihre nationalen Gesetze und Verordnungen umzusetzen.[6][7]

Richtlinien

Die PSD besteht aus zwei Hauptthemen:

  1. Die Richtlinien, die auf den Markt kommen, beschreiben, welche Art von Organisationen Zahlungsdienste anbieten dürfen. Neben Kreditinstituten (d. h. Banken) und bestimmten Behörden (z. B. Zentralbanken) erwähnt die PSD auch E-Geld-Institute. Dies basiert auf den aufsichtsrechtlichen Anforderungen der Richtlinie 2000/46/EG des Europäischen Parlaments. Darauf aufbauend wurde eine neue Kategorie von Zahlungsinstituten eingeführt. Organisationen, die keine Kredit- oder E-Geld-Institute sind, können eine Zahlungsinstitutslizenz beantragen, wenn sie bestimmte Kapital- und Risikomanagementanforderungen erfüllen. Dies kann in jedem EU-Land erfolgen, in dem sich die entsprechende Einrichtung befindet. Diese Institute können ihre Zahlungsdienste dann ohne weitere Voraussetzungen in anderen EU-Mitgliedstaaten anbieten.
  2. Die Leitlinien zu den Rechten und Pflichten von Zahlungsdiensten legen fest, inwieweit Zahlungsinstitute transparent sein müssen. Diese Transparenz bezieht sich auf Kosten, Wechselkurse, Transaktionsreferenzen und die maximale Ausführungszeit. Sie legt die Rechte und Pflichten sowohl für Zahlungsinstitute als auch für Nutzer fest; wie Transaktionen autorisiert werden, wie Transaktionen durchgeführt werden, Haftung bei unbefugter Verwendung von Zahlungsmitteln, Ausführung von Rückbuchungen, Rücknahme von Zahlungsaufträgen und Wertstellung von Zahlungen.

Jedes Land musste eine „zuständige Behörde“ für die Beaufsichtigung von Zahlungsinstituten und die Einhaltung der Leitlinien zu Rechten und Pflichten von Zahlungsdiensten, wie sie in nationales Recht umgesetzt wurden, benennen.[8]

Einige Probleme sind noch nicht gelöst:

  1. Die PSD gilt nur für Transaktionen innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums, was bedeutet, dass Transaktionen in oder aus Drittstaaten nicht in den Geltungsbereich fallen.
  2. Ausnahmen für Zahlungsaktivitäten lassen Benutzer ungeschützt.
  3. Die PSD-Option für Händler zu erstatten oder zu ermäßigen, gepaart mit der Möglichkeit für Länder, diese Option einzuschränken, hat zu einer extremen Heterogenität auf dem Markt geführt.

Geschichte

Die PSD wurde 2009 (EG-Richtlinie 924/2009) und 2012 (EG-Richtlinie 260/2012) geändert. Ein Umsetzungsbericht aus dem Jahr 2013 zu den Änderungen von 2009 zeigte, dass die PSD die Bereitstellung einheitlicher Zahlungsprodukte in der gesamten EU erleichtert und die Rechts- und Herstellungskosten für viele Zahlungsinstitute senkt.[9]

Wichtige Daten

  • März 2000: die Lissabon-Strategie wird angenommen und dient als Aktions- und Entwicklungsplan der und für die Europäische Union (EU) mit einer Laufzeit von 10 Jahren.
  • Dezember 2001: Richtlinie EG 2560/2001 über grenzüberschreitende Zahlungen in Euro wird verabschiedet.
  • 2002: Das European Payments Council (EPC) wird von Banken gegründet. Sie haben die Initiative für den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum ins Leben gerufen.
  • 2001-2004: PSD-Beratungs- und Vorbereitungszeit.
  • 25. Dezember 2007: PSD tritt in Kraft.
  • 1. November 2009: Frist für die Änderung der nationalen Gesetzgebung.
  • 2009: Gebührenunterschiede für grenzüberschreitende und inländische Zahlungen in Euro werden abgeschafft (EG-Richtlinie 924/2009).
  • Juli 2013: EPC veröffentlicht PSD-Änderungsvorschläge[8].
  • Februar 2014: EZB veröffentlicht eine Stellungnahme zu PSD2.
  • Dezember 2014: Europäische Kommission genehmigt den PSD2-Text.
  • Juni 2015: Der öffentliche Beteiligungsprozess für PSD2 ist abgeschlossen.
  • 16. November 2015: Der Rat der Europäischen Union verabschiedet die PSD2 und gibt den Mitgliedstaaten zwei Jahre Zeit, die Richtlinie in nationales Recht umzusetzen.
  • 13. Januar 2018: PSD2 tritt in Kraft.
  • 13. September 2019: Zahlungsdienstleister müssen alle Regeln der PSD2 einhalten. [9]

Kritik

Datenschutzexperten und Interessengruppen haben Bedenken hinsichtlich der neuen Gesetzgebung geäußert, weil die Datenschutzinteressen der Kontoinhaber zu sehr aus den Augen verloren worden wären.[10][11]

Siehe auch