WikiDer > Студенческие ссуды в США

Student loans in the United States

Студенческие ссуды в США
Нормативно-правовая база
Закон о высшем образовании 1965 года
Департамент образования США · FAFSA
Стоимость посещения · Ожидаемый семейный вклад
Каналы распределения
Федеральная программа прямого студенческого кредитования
Федеральная программа ссуды на семейное образование
Кредитные продукты
Perkins · Стаффорд
PLUS · Консолидационные займы
Частные студенческие ссуды
Образование в США
Диплом icon.png Образовательный портал
Флаг США.svg Портал США

Студенческие займы являются формой финансовая помощь используется, чтобы помочь студентам получить доступ к высшему образованию. Задолженность по студенческому кредиту в Соединенных Штатах быстро росла с 2006 года. В 2019 году долг составлял ~ 1,6 триллиона долларов, что составляет ~ 7,5% ВВП 2019 года.[1][2]:1

Ссуды обычно необходимо возвращать, в отличие от других форм финансовой помощи, таких как стипендии, которые никогда не нужно возвращать, и гранты, которые редко приходится возвращать. Исследования показывают, что увеличение использования студенческих ссуд стало значительным фактором роста стоимости колледжей.[3]

Лидеры США признали рост задолженности по студенческим ссудам как кризис. Секретарь образования Бетси ДеВос отметил, что портфель Федеральной помощи студентам «составляет почти 10 процентов долга нашей страны».[4] Примерно 45 миллионов человек имеют задолженность по студенческим ссудам.[5] В 2018 году средний заемщик был должен 37 172 долларов на момент выхода из программы, что на 20 000 долларов больше, чем в 2005 году.[6] Задолженность по студенческим ссудам распределяется неравномерно, а расовая принадлежность и социальный класс являются важными факторами в распределении студенческих ссуд. Примерно 30 процентов всех студентов колледжей не берут на себя долгов.[7] Школы с наибольшей суммой задолженности по студенческим ссудам: Университет Феникса, Уолденский университет, Нова Юго-Восточный университет, Капелла университет, и Strayer University.[8] За исключением Новой Юго-Восточной, они все частные (коммерческие) университеты.

Уровень дефолта для заемщиков, не получивших степень, в три раза выше, чем для тех, кто это сделал.[2]:1Неплатежи по студенческим займам непропорционально сконцентрированы в коммерческий колледж сектор.[9] В 2018 г. Национальный центр статистики образования сообщил, что процент неисполнения 12-летних студенческих ссуд для коммерческих колледжей составляет 52 процента.[10] Уровень неисполнения 12-летнего студенческого кредита для негры поступление в коммерческие колледжи составило 65,7 процента.[11] А 2018 Институт Брукингса Исследование прогнозировало, что «почти 40 процентов студентов, взявших ссуды в 2004 году, могут объявить дефолт к 2023 году».[12]

История

Программа студенческих ссуд включает следующие периоды времени - 1958–1972 годы с выдачей первых федеральных студенческих ссуд и созданием Салли Мэй, середина 1960-х-1978 годов с высокими показателями дефолта и середина 1990-х годов по настоящее время с растущим долгом.[13]

Обзор

Задолженность по студенческим займам выросла с 480,1 млрд долларов (3,5% ВВП) в первом квартале 2006 года до 1683 млрд долларов (7,8% ВВП) в первом квартале 2020 года.

По сравнению с большинством наций, студенческие займы играть важную роль в Высшее образование в США.[14] Ежегодно колледж посещают около 20 миллионов американцев, из которых около 12 миллионов - или 60% - ежегодно занимают деньги, чтобы покрыть расходы.[6]

В Европе высшее образование получает гораздо больше государственного финансирования, поэтому студенческие ссуды встречаются гораздо реже.[15] В некоторых странах Азии и Латинской Америки государственное финансирование послесреднего образования ниже - обычно ограничивается несколькими ведущими университетами, такими как мексиканский UNAM - и нет специальных программ, по которым студенты могут легко и недорого занять деньги.[15]

В Соединенных Штатах большая часть колледжей финансируется студентами и их семьями за счет ссуд, хотя государственные учебные заведения частично финансируются за счет государственных и местных налогов, а частные и государственные учреждения - за счет Гранты Пелла и, особенно со старшими школами, подарки от доноров и выпускников, и инвестиционная прибыль.[15][16] Некоторые считают, что это существенно увеличивает корреляцию между поколениями в доходах (наличие у двух поколений семьи схожих возможностей заработка), хотя другие факторы, по оценкам, играют более значительную совокупную роль.[17]

Исторически сложилось так, что высшее образование в США воспринималось как хорошее вложение для многих людей и для общества, хотя различия в доходности инвестиций в образование в разных школах часто преувеличивались.[18][19][20]

Студенческие ссуды бывают нескольких видов в Соединенных Штатах, но в основном делятся на федеральные ссуды.[21] и частные студенческие ссуды. Федеральные займы, по которым FAFSA является заявлением, подразделяются на субсидируемые (государство выплачивает проценты, пока студент учится хотя бы на полставки) и несубсидируемые. Федеральные студенческие ссуды субсидируются только на уровне бакалавриата. Субсидируемые ссуды обычно отсрочивают выплаты и проценты до некоторого периода (обычно шести месяцев) после того, как студент закончит учебу.[22] В некоторых штатах есть собственные программы ссуд, как и в некоторых колледжах.[23] Практически во всех случаях эти студенческие ссуды имеют лучшие условия - иногда намного лучше - чем сильно разрекламированные и дорогие частные студенческие ссуды.[24]

Студенческие ссуды могут быть использованы на любые расходы, связанные с колледжем, включая обучение, проживание и питание, книги, компьютеры и транспортные расходы.

Основные типы студенческих ссуд в США следующие:

  • Федеральные студенческие ссуды, предоставленные студентам напрямую (Стаффорд и Perkins кредиты).[25] Эти ссуды выдаются независимо от кредитной истории (у большинства студентов нет кредитной истории); утверждение происходит автоматически, если студент соответствует требованиям программы. Студент не производит никаких выплат, если он зачислен как минимум на половину учебного дня. Если студент опускается ниже половины рабочего дня или окончил обучение, предоставляется шестимесячный льготный период. Если студент повторно зачисляется, по крайней мере, на полставки, ссуды откладываются, но когда они снова опускаются ниже половины, у них больше нет доступа к льготному периоду, и должно начаться погашение. Все ссуды Perkins и некоторые ссуды Стаффорда для студентов получают субсидии от федерального правительства. Суммы как субсидируемых, так и несубсидированных кредитов ограничены.
В программе прямого займа есть много отсрочек и несколько отсрочек (аннулирование кредита).[26] Для инвалидов также есть возможность 100% погашения кредита (аннулирования кредита).[27] В связи с изменениями Закон о возможностях высшего образования 2008 года, после 1 июля 2010 г. получить одну из таких выделений стало легче.[28] Существуют положения о прощении ссуды для учителей по конкретным важным предметам или в школе, где более 30% учащихся обучаются. обед по сниженной цене (общепринятая мера бедности), и имеют право на прощение ссуды всех их Стаффордов, Перкинсов и Федеральная программа ссуды на семейное образование займы на общую сумму до 77 500 долларов США.[29] Кроме того, любое лицо, работающее на полную ставку (на любой должности) любым 501 (с) (3) некоммерческая организация или другая квалифицированная общественная организация, или работающая на постоянной основе Америкорпс или Миротворческие силы должность,[30] имеет право на прощение (аннулирование) ссуды после 120 соответствующих платежей. 120 соответствующих требованиям ежемесячных платежей не обязательно должны быть последовательными; они могут быть прерваны без штрафных санкций, если есть период работы у неквалифицированного работодателя.[31][32] Тем не менее, прощение или выплата ссуды считаются налогооблагаемым доходом. Служба внутренних доходов до 26 лет U.S.C. 108 (е).[33]
  • Федеральные студенческие ссуды, выданные родителям (PLUS кредиты):[34] Лимит намного выше, но выплаты начинаются немедленно. Учитывается кредитная история; утверждение не происходит автоматически.
  • Частные студенческие ссуды, предоставленные студентам или родителям: более высокие лимиты и никаких выплат до окончания учебы, хотя проценты начинают накапливаться немедленно, а отсроченные проценты добавляются к основной сумме, поэтому есть проценты на (отсроченные) проценты (которые не являются случай с субсидируемыми студенческими ссудами). Процентные ставки выше, чем у федеральных займов, которые устанавливаются Конгресс США. Частные ссуды являются или должны быть крайней мерой, когда федеральные и другие кредитные программы исчерпаны. Любой сотрудник отдела финансовой помощи колледжа порекомендует вам занять максимальную сумму в рамках федеральных программ, прежде чем обращаться к частным займам.[35]

Различия между социальными классами в задолженности по студенческим ссудам

Согласно Федеральной резервной системе Сент-Луиса, «существующие различия в расовом богатстве и рост стоимости высшего образования могут фактически воспроизводить различия в расовом богатстве между поколениями, приводя к расовому неравенству в задолженности по студенческим ссудам и выплатам».[36]

Расовые и гендерные различия в задолженности по студенческим ссудам

Согласно Газета "Нью-Йорк Таймс «Недавние темнокожие выпускники четырехлетних колледжей должны в среднем на 7 400 долларов больше, чем их белые сверстники. Через четыре года после выпуска они все еще должны в среднем 53 000 долларов, что почти вдвое больше, чем белые».[37]

Согласно анализу Демо, 12 лет после поступления в институт:

  • Белые мужчины выплатили 44 процента своей студенческой ссуды
  • Белые женщины заплатили 28 процентов
  • Балансы чернокожих мужчин выросли на 11 процентов
  • Остатки кредитов чернокожих женщин выросли на 13 процентов[38]

Федеральные займы

Ссуды студентам

Смотрите также: Федеральный заем Перкинса, Заем Стаффорда, Федеральная программа прямого студенческого кредитования, и Консолидация федерального студенческого кредита

Статистика долга по федеральным студенческим кредитам по кредитным программам:

  • Прямые ссуды (1,1503 трлн долларов США, 34,2 млн заемщиков)
  • Займы FFEL (281,8 млрд долларов США, 13,5 млн заемщиков)
  • Perkins Loans (7,1 миллиарда долларов, 2,3 миллиона заемщиков)
  • Итого (1,4392 трлн долларов, 42,9 млн заемщиков)

Студенческие ссуды, обеспеченные правительством США, впервые были предложены в 1958 году в рамках Закон об образовании в области национальной обороны (NDEA),[39] и были доступны только для избранных категорий студентов, например, тех, кто учится на инженерных, научных или образовательных программах. Программа студенческих ссуд, наряду с другими частями Закона, которые субсидировали обучение профессоров колледжей, была учреждена в ответ на Советский Союззапуск Спутник[40] спутник, и широко распространенное мнение, что Соединенные Штаты отстают в науке и технологиях, в середине Холодная война. Студенческие ссуды стали более широко распространяться в 1960-х гг. Закон о высшем образовании 1965 года, с целью поощрения большей социальной мобильности и равенства возможностей.[16][41]

До 2010 г. федеральные займы включали 1) прямые займы, выданные и финансируемые непосредственно Министерством образования США, и 2) займы, выданные и финансируемые частными инвесторами и гарантированные федеральным правительством. Гарантированные кредиты были исключены в 2010 г. Закон о помощи студентам и налоговой ответственности и заменены прямыми ссудами из-за убеждения, что гарантированные ссуды приносят пользу частным студенческим ссудным компаниям за счет налогоплательщиков, но не сокращают расходы для студентов.[16][41] Администрация Трампа поручила частным консультантам оценить стоимость портфеля студенческих ссуд правительства США, чтобы, возможно, продать весь или часть долга частным инвесторам.[42][43][44]

Эти ссуды предоставляются студентам колледжей и университетов за счет средств, выплачиваемых непосредственно школе, и используются для пополнения личных и семейных ресурсов, стипендий, грантов и работы-учебы. Они могут субсидироваться Правительство США или несубсидированные[требуется разъяснение], в зависимости от финансовых потребностей.

В Департамент образования США опубликовал буклет, в котором сравниваются федеральные займы с частными займами и указываются допустимые расходы:

«Вы можете использовать полученные деньги только для оплаты расходов на образование в школе, предоставившей вам ссуду. Расходы на образование включают школьные сборы, такие как плата за обучение, проживание и питание, сборы, книги, принадлежности, оборудование, расходы по уходу за ребенком-иждивенцем, транспорт и аренда или покупка персонального компьютера ".

И субсидированные, и несубсидированные кредиты гарантированы Департамент образования СШАнапрямую или через гарантийные агентства[требуется разъяснение]. В 1967 году государственный Банк Северной Дакоты предоставил первый в США студенческий кредит с федеральной страховкой.[45][46] Предоставляемые ссуды - ссуды Стаффорда и Перкинса, регулируемые Департамент образования США. Почти все студенты имеют право на получение федеральных займов (независимо от кредитный рейтинг или другие финансовые вопросы). Федеральные студенческие ссуды не устанавливаются в соответствии с какой-либо индивидуальной мерой риска, а лимиты ссуд не определяются на основе риска. Скорее, цены и лимиты ссуд определяются Конгрессом политически. Студенты обычно получают более низкие процентные ставки, но аспиранты обычно могут брать больше. Такое отсутствие ценообразования, основанного на оценке риска, подвергается критике со стороны ученых как способствующее неэффективности высшего образования.[16]

Оба типа предлагают льготный период сроком на шесть месяцев, что означает, что платежи не должны производиться до истечения шести месяцев после окончания учебы или после того, как заемщик станет студентом менее чем на половину учебного дня, не закончив учебу. Оба типа имеют довольно скромный годовой лимит. Лимит иждивенцев бакалавриата, действующий для ссуд, выданных 1 июля 2008 г. или позднее.[47] выглядит следующим образом (комбинированные субсидируемые и несубсидированные лимиты): 5500 долларов в год для студентов-первокурсников, 6500 долларов для студентов-второкурсников и 7500 долларов в год для студентов младших и старших курсов, а также для студентов, обучающихся на аттестации учителей или на подготовительных курсах для программ магистратуры. Для независимых бакалавров лимиты (комбинированные субсидируемые и несубсидированные), действующие для ссуд, выданных 1 июля 2008 г. или после этой даты, выше: 9 500 долларов США в год для студентов-первокурсников, 10 500 долларов США для студентов-второкурсников и 12 500 долларов США в год для студентов младших и старших курсов. а также студенты, прошедшие аттестацию учителей или подготовленные к выпускным программам. Субсидированные федеральные студенческие ссуды предлагаются только студентам с очевидными финансовыми потребностями. Финансовые потребности могут варьироваться от школы к школе. По этим займам федеральное правительство выплачивает проценты, пока студент учится в колледже. Например, те, кто одалживает 10 000 долларов во время учебы в колледже, должны 10 000 долларов по окончании учебы.

Несубсидированные федеральные студенческие ссуды также гарантированы Правительство США, но государство, контролируя (устанавливая) процентную ставку, не выплачивает проценты за студента; скорее, проценты начисляются во время учебы в колледже.[48] Практически все студенты имеют право на эти ссуды независимо от финансовых потребностей (при необходимости см. Ожидаемый семейный вклад).[49] Те, кто занимает 10 000 долларов во время учебы в колледже, должны получить 10 000 долларов плюс проценты по окончании учебы. Например, те, кто взял взаймы 10 000 долларов и получил начисленные проценты на 2 000 долларов, должны 12 000 долларов. На 12000 долларов начисляются проценты, т. Е. Проценты уже начисляются. Начисленные проценты «капитализируются» в сумме ссуды, и заемщик начинает производить платежи с накопленной суммы. Студенты могут платить проценты еще во время учебы в колледже, но немногие делают это.

Федеральные студенческие ссуды для аспирантов имеют более высокие лимиты: 8 500 долларов для субсидируемого Стаффорда и 12 500 долларов (лимиты могут отличаться для определенных курсов обучения) для несубсидируемого Стаффорда. Многие студенты также пользуются федеральной ссудой Перкинса. Для аспирантов лимит Perkins составляет 6000 долларов в год.

Совокупные лимиты ссуд Стаффорда

Студенты, которые занимают деньги на обучение по ссудам Стаффорда, не могут превышать определенные совокупные лимиты для субсидированных и несубсидированных ссуд. Для студентов-иждивенцев бакалавриата максимальный совокупный лимит субсидируемых и несубсидированных ссуд вместе составляет 57 500 долларов США, при этом субсидированные ссуды ограничиваются максимальной суммой 23 000 долларов от общей суммы ссуд.[50] Студенты, взявшие максимальную сумму в виде субсидируемых кредитов, могут (в зависимости от уровня обучения - бакалавриат, выпускник / профессионал и т. Д.) Взять ссуду на сумму, меньшую или равную сумме, на которую они имели бы право по субсидируемой ссуде. После того, как как субсидируемые, так и несубсидированные совокупные лимиты были соблюдены для субсидируемых и несубсидированных ссуд, студент не может брать дополнительные ссуды Стаффорда до тех пор, пока не вернет часть заемных средств. Студент, который выплатил часть этих сумм, восстанавливает право на участие до установленных пределов, как и раньше.

У аспирантов есть пожизненный лимит ссуды в размере 138 500 долларов.

Ссуды родителям

Смотрите также: ПЛЮС кредит

Обычно это ссуды PLUS (ранее обозначавшиеся как «Родительская ссуда для студентов бакалавриата»). В отличие от ссуд, предоставленных студентам, родители могут занимать гораздо больше, обычно достаточно, чтобы покрыть оставшуюся часть расходов, которые не покрывает финансовая помощь студентам. Проценты начисляются во время нахождения ученика в школе. Процентные ставки по кредитам PLUS на 2017 год составляют 7% для Стаффордские ссуды.[51] Никаких платежей не требуется, пока учащийся не перестанет посещать школу, хотя родители могут начать выплаты раньше срока, если захотят, таким образом сэкономив на процентах.

Ответственность за погашение этих ссуд несут родители, а не студент. Ссуды родителям - это несоправительссуда с равной подотчетностью студента. Родители подписали основной вексель на погашение ссуды, и, если они не вернут ссуду, их кредитный рейтинг пострадает. Кроме того, родителям рекомендуется учитывать, какими будут их ежемесячные платежи после получения ссуды на четыре года по этой ставке (в первоначальных кредитных документах будет указан график погашения, как если бы ссуды были взяты только на один год). То, что звучит как «управляемая» долговая нагрузка (например) в 200 долларов в месяц по кредитам на первый год обучения, может вырасти до гораздо более устрашающих 800 долларов в месяц к тому времени, когда четыре года будут профинансированы за счет кредитов. Займы платные, и чем больше они занимают, тем дороже. Кроме того, ссуды PLUS учитывают кредитную историю, что затрудняет получение права родителями с низким доходом.

Согласно новому законодательству, аспиранты имеют право на получение ссуд PLUS от своего имени. Эти ссуды Graduate PLUS имеют те же процентные ставки и условия, что и ссуды Parent PLUS.

Текущая процентная ставка по этим кредитам составляет 7%.[52]

Выплата

Федеральные прямые студенческие ссуды, также известные как прямые ссуды или ссуды FDLP, финансируются из государственного капитала, исходящего из Казначейства США. Займы FDLP распределяются через канал, который начинается с Министерство финансов США и оттуда проходит через Министерство образования США, затем в колледж или университет, а затем - к студенту.[53]

По данным Министерства образования США, более 6000 колледжей, университетов и технических школ участвуют в Федеральной программе ссуды на семейное образование (FFELP), что составляет около 80% всех школ. Кредитование FFELP составляет 75% от всего объема федеральных студенческих кредитов.[54]

В 2010 году Закон о реформе здравоохранения включил положения об образовании, которые прекратили выделение федеральных ссуд на семейное образование после 30 июня 2010 года. С этой даты все студенческие ссуды, обеспеченные государством, выдавались в рамках программы прямых ссуд.

Уровни долга

Распределение задолженности по студенческим займам в США

Максимальная сумма, которую может занять любой студент, корректируется по мере изменения федеральной политики. Текущие кредитные лимиты ниже стоимости большинства четырехлетних частных учебных заведений и большинства флагманских государственных университетов, поэтому студенты обычно берут более дорогие частные студенческие ссуды, чтобы компенсировать разницу. Ученые выступают за увеличение пределов федерального долга, чтобы снизить процентные ставки студентам-должникам.[41]

Максимальная сумма, которую может занять любой студент, корректируется по мере изменения федеральной политики. Исследование, опубликованное зимой 1996 г. Журнал финансовой помощи студентам, «Насколько велика задолженность по студенческой ссуде?» предложил, чтобы ежемесячная выплата студенческого долга для среднего студента бакалавриата не превышала 8% от общего ежемесячного дохода после окончания учебы. Некоторые консультанты по финансовой помощи назвали это «правилом 8%». Обстоятельства у разных людей различаются, поэтому уровень 8% - это показатель, а не правило. Отчет об исследовании уровня 8% доступен в Комиссии по помощи студентам колледжа Айовы.[55] Из 100 студентов, которые когда-либо посещали коммерческие учебные заведения, 23 в когорте 1996 г. объявили дефолт в течение 12 лет после поступления в колледж по сравнению с 43 в когорте 2004 г. (по сравнению с увеличением с 8 до 11 студентов среди абитуриентов, которые никогда не посещали учебные заведения). прибыль).[56]

Экономист сообщила в июне 2014 года, что задолженность по студенческим ссудам в США превышает 1,2 триллиона долларов, а более 7 миллионов должников имеют дефолт. Долги и невыполнение обязательств среди чернокожих студентов колледжей находятся на кризисном уровне, и даже степень бакалавра не является гарантией безопасности: чернокожие выпускники бакалавриата по умолчанию в пять раз чаще, чем белые выпускники бакалавриата (21% против 4%), и вероятность дефолта выше, чем белые недоучки.[56] Государственные университеты увеличили плату за обучение в общей сложности на 27% за пять лет, закончившихся в 2012 году, или на 20% с учетом инфляции. Студенты государственных университетов платили в среднем почти 8 400 долларов в год за обучение в штате, а студенты из других штатов платили более 19 000 долларов. В течение двух десятилетий, закончившихся в 2013 году, расходы на обучение в колледже ежегодно росли на 1,6% больше, чем инфляция. Государственное финансирование на одного студента упало на 27% в период с 2007 по 2012 год. Набор студентов вырос с 15,2 миллиона в 1999 году до 20,4 миллиона в 2011 году, но упал на 2% в 2012 году.[57][58]

Частные займы

Основная статья: Частные студенческие ссуды

Это ссуды, которые не гарантированы государственным учреждением и предоставляются студентам банками или финансовыми компаниями. Частные ссуды стоят дороже и имеют гораздо менее выгодные условия, чем федеральные ссуды, и обычно используются только тогда, когда студенты исчерпали лимит ссуд по федеральным студенческим ссудам. Они не имеют права на планы погашения на основе дохода и часто имеют менее гибкие условия оплаты, более высокие сборы и более высокие штрафы.[16][41][59]

Сторонники частных студенческих ссуд предполагают, что они объединяют лучшие элементы различных государственных ссуд в один: они обычно предлагают более высокие лимиты ссуды, чем федеральные ссуды на образование, гарантируя, что студент не останется с дефицитом бюджета. В отличие от федерального родителя (PLUS) ссуды, они обычно предлагают льготный период в шесть месяцев (иногда 12 месяцев) с выплатами без выплаты до окончания обучения; однако проценты начисляются и добавляются к основной сумме долга. Большинство экспертов, не связанных с индустрией частных кредитов, рекомендуют частные студенческие ссуды только в качестве дорогостоящего последнего средства из-за более высоких процентных ставок, множественных комиссий и отсутствия защиты заемщика и надзора, которые встроены в федеральные кредиты.[60][61]

Типы ссуд

Частные студенческие ссуды обычно бывают двух типов: школьный канал и прямой потребителю.

Ссуды школьным каналам предлагать заемщикам более низкие процентные ставки, но обычно обработка занимает больше времени. Ссуды для школьных каналов «сертифицированы» школой, что означает, что школа утверждает сумму ссуды, и средства выплачиваются непосредственно школе. «Сертификат» означает только то, что школа подтверждает, что ссудные средства будут использованы только на образовательные расходы, и соглашается удерживать их и распределять по мере необходимости. Сертификация не означает, что школа одобряет, рекомендует или даже изучила условия займа.

Прямые потребительские кредиты частным лицам не сертифицированы школой; школы вообще не взаимодействуют с частным займом, направленным непосредственно потребителю. Студент просто предоставляет кредитору подтверждение зачисления, а средства по ссуде выплачиваются непосредственно студенту. Хотя прямые потребительские ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, предоставляемые школам, они действительно позволяют семьям получить доступ к средствам очень быстро - в некоторых случаях в течение нескольких дней. Некоторые утверждают, что это удобство компенсируется риском чрезмерного заимствования учащимся и / или использования средств в ненадлежащих целях, поскольку нет сторонних свидетельств того, что сумма кредита соответствует образовательным потребностям учащегося. , или что он будет использоваться только для образования.[62]

Прямые потребительские частные ссуды были самым быстрорастущим сегментом финансирования образования с «процентной долей студентов, получивших частные ссуды в период с 2003–2004 по 2007–2008 годы, вырос с 5 до 14 процентов» и находились под пристальным вниманием законодательства из-за отсутствия аттестация школы.[63][64] Поставщики ссуд варьируются от крупных финансовых компаний в области образования до специализированных компаний, которые сосредоточены исключительно на этой нише.[62][64] Кредиторы часто продвигают такие ссуды, рекламируя: «FAFSA не требуется» или «Средства, выплаченные непосредственно вам». Но после принятия Закона о согласовании в области здравоохранения и образования 2010 года (HCERA) прозвучал предсмертный звон для кредитования частного сектора в рамках Федеральной программы займов на семейное образование (FFELP). С 1 июля 2010 г. новые студенческие ссуды в рамках FFELP не выдавались; все субсидированные и несубсидированные ссуды Стаффорда, ссуды PLUS и ссуды на консолидацию были предоставлены исключительно в рамках Федеральной программы прямых ссуд.[64]

Процентные ставки

Процентные ставки по федеральным студенческим займам устанавливаются Конгрессом и являются фиксированными. Частные студенческие ссуды обычно имеют существенно более высокие процентные ставки, и ставки колеблются в зависимости от финансовых рынков. Некоторые частные ссуды скрывают истинную стоимость заимствования, требуя значительных авансовых «комиссионных» за выдачу займов, что позволяет предлагать обманчиво более низкие процентные ставки. Процентные ставки также различаются в зависимости от кредитной истории заявителя.

Большинство программ частного кредитования привязаны к одному или нескольким финансовым индексам, таким как Wall Street Journal базовая ставка или BBA ЛИБОР ставка плюс накладные расходы. Поскольку частные ссуды основаны на кредитной истории заявителя, накладные расходы варьируются. Студенты и семьи с отличной кредитной историей обычно получают более низкие ставки и меньшую комиссию за выдачу кредита, чем те, у кого более плохая кредитная история. Деньги, уплаченные в счет процентов, сейчас налоговый вычет. Однако кредиторы редко предоставляют полную информацию об условиях частной студенческой ссуды до тех пор, пока студент не подаст заявку, отчасти потому, что это помогает предотвратить сравнения на основе затрат. Например, многие кредиторы рекламируют только самую низкую процентную ставку, которую они взимают (для хороших кредитных заемщиков). Заемщики с плохой кредитной историей могут рассчитывать на процентные ставки, которые на целых 6% выше, комиссию по ссуде, которая на целых 9% выше, и лимиты ссуды, которые на две трети ниже объявленных цифр.[65]

Комиссия за кредит

Частные ссуды часто имеют комиссия за оформление, который может быть значительным. Комиссия за выдачу кредита - это единовременный платеж, зависящий от суммы кредита. Их можно вычесть из общей суммы кредита или добавить к общей сумме кредита, часто по желанию заемщика. Некоторые кредиторы предлагают ссуды под низкие проценты и без комиссии.[66] Каждый процентный пункт комиссионного вознаграждения выплачивается один раз, а каждый процентный пункт процентной ставки рассчитывается и выплачивается в течение всего срока действия кредита. Некоторые предположили, что это делает процентную ставку более важной, чем комиссия за создание.[нужна цитата] Сумма, заимствованная у частных кредиторов, составляет около 15 миллиардов заемных средств из частных кредитов.[67]

На самом деле, существует простое решение вопроса о соотношении комиссии и ставки: все кредиторы по закону обязаны предоставить вам выписку с "годовой процентной ставкой" (Годовая процентная ставка) »для ссуды, прежде чем вы подпишете вексель и возьмете на себя обязательство по нему. В отличие от« базовой »ставки, эта ставка включает в себя все взимаемые комиссии и может рассматриваться как« эффективная »процентная ставка, включая фактические проценты, комиссии и т. д. сравнивая ссуды, может быть проще сравнивать годовую процентную ставку, чем «ставку», чтобы обеспечить сравнение яблок с яблоками. Годовая процентная ставка - лучший критерий для сравнения ссуд с одинаковым сроком погашения; однако, если условия погашения разные, годовая процентная ставка становится менее совершенным инструментом сравнения.При использовании разных срочных кредитов потребители часто обращаются к «совокупным финансовым затратам», чтобы понять свои варианты финансирования.

Условия кредита

В отличие от федеральных займов, условия которых являются общедоступными и стандартизированными, условия частных займов варьируются от кредитора к кредитору. Однако сравнить их непросто, так как некоторые условия могут быть не раскрыты до тех пор, пока студенту не будет представлен контракт (вексель) подписывать. Распространенное предложение состоит в том, чтобы делать покупки на всех условиях, а не просто реагировать на тактику «ставки до…», которые иногда не более чем наживка и подмена. Однако поход по магазинам может повредить ваш кредитный рейтинг.[68] Примерами других условий и льгот для заемщика, которые различаются в зависимости от кредитора, являются отсрочка (время после окончания школы до начала выплат) и снисходительность (период, когда выплаты временно прекращаются из-за финансовых или иных затруднений). Эти правила основываются исключительно на договоре между кредитором и заемщиком и не устанавливаются политиками Министерства образования.

Cosigners

Программы частных студенческих ссуд обычно выдают ссуды на основе кредитной истории заявителя и любого применимого соавтора, соиндоссатора или со-заемщика.[69] Напротив, федеральные кредитные программы имеют дело в первую очередь с критериями потребности, как определено EFC и FAFSA. Учащиеся могут обнаружить, что их семьи имеют слишком большой доход или слишком много имущества, чтобы претендовать на федеральную помощь, но не имеют достаточных активов и дохода, чтобы оплачивать школу без посторонней помощи.[70] Большинству студентов потребуется соискатель, чтобы получить частный студенческий кредит.[71]

Многие иностранные студенты в Соединенных Штатах могут получить частные ссуды (обычно они не имеют права на получение федеральных ссуд) с соискателем, который является гражданином США или постоянным жителем. Тем не менее, некоторые программы для выпускников (в частности, лучшие программы MBA) связаны с частными кредитными организациями, и в этих случаях не требуется соучастник даже для иностранных студентов.[72]

После того, как студент и лицо, подписавшее его, утверждены для получения студенческой ссуды, частный кредитор по студенческой ссуде может предложить вариант освобождения от совместной подписи, который «освобождает» первоначальную со-подписывающую сторону от любой финансовой ответственности по студенческой ссуде. Есть несколько кредиторов, предоставляющих студенческие ссуды, которые предлагают разрешения на совместное подписание и другие льготы.[73]

Погашение и дефолт

Ключевые метрики

Ключевыми показателями в индустрии студенческих ссуд являются уровень погашения студенческих ссуд,[74] и уровень неисполнения студенческих ссуд, например одно-, трех-,[75] 5-,[9] и семилетние дефолты.[76]

Ставка погашения

Уровень погашения трехлетней студенческой ссуды для каждой школы, получающей финансирование по Разделу IV, доступен в оценочной карточке колледжа Министерства образования США.[76] Это число может быть плохим индикатором общего уровня невыполнения студенческих ссуд, и некоторые школы научились играть с системой, откладывая ссуды после трехлетнего окна.[77]

Скорость по умолчанию

Согласно Центр американского прогрессапроцент дефолта заемщиков составляет 10 процентов через три года и 16 процентов через пять лет. Однако министерство образования США публикует процентные ставки по умолчанию только за три года.[9]

Уровень дефолта для заемщиков, не получивших степень, в три раза выше, чем для тех, кто это сделал.[2]:1

Стандартный возврат

Когда Федеральный студенческие ссуды входят в погашение, они автоматически зачисляются в стандартное погашение.[78] По нему у заемщика есть 10 лет на погашение всей суммы кредита. В кредитор (тот, кто отправляет счет) определяет ежемесячный счет, вычисляя фиксированную сумму ежемесячного платежа, которая будет погашать первоначальную сумму кредита плюс все начисленные проценты после 120 равных платежей (12 платежей в год).

Выплаты погашают проценты, накапливающиеся каждый месяц, плюс часть первоначальной суммы кредита. В зависимости от суммы кредита срок кредита может быть меньше 10 лет. Минимальный ежемесячный платеж составляет 50 долларов США.

25 июля 2018 г. министр образования США Бетси ДеВос издал приказ, объявляющий, что Программа защиты заемщиков, принятая Министерством образования США в ноябре 2016 года,[79] будет отменена и заменена более строгой политикой погашения с 1 июля 2019 г.[80] Согласно политике DeVos, когда школа закрывается из-за мошенничества до присвоения степени своим ученикам, ссуды этим студентам не выдаются автоматически; скорее, студенты должны доказать, что им был нанесен материальный ущерб. В начале 2020 года в Палате представителей и в Сенате прошли двухпартийные голоса, чтобы отменить приказ ДеВоса, но президент Трамп наложил вето на закон Конгресса, поддерживая ДеВоса.[81]

Планы погашения, ориентированные на доход

Выплата по доходам

Основная статья: Выплата на основе дохода

Если задолженность студента по ссуде высока, но его доход скромен или равен нулю, он может претендовать на план погашения с учетом дохода (IDR). Большинство основных типов федеральных студенческих ссуд - за исключением ссуд PLUS для родителей - имеют право на план IDR.[82] Планы, ориентированные на доход, позволяют заемщикам ограничивать свои ежемесячные платежи до 10%, 15% или 20% от суммы чистый доход на срок до 20 или 25 лет, после чего оставшаяся сумма прощается.[83]

В настоящее время доступны четыре конкретных IDR:

1. Выплата на основе дохода (IBR)

2. Платите по мере поступления (PAYE)

3. Пересмотренная оплата по мере поступления (погашение)

4. Возврат с условием дохода (ICR)

Соглашения о доле дохода

Основная статья: Соглашение о доле дохода

Соглашение о разделе дохода является альтернативой традиционному ссуде. В течение срока действия соглашения о разделе дохода студент соглашается, что после окончания учебы студент будет платить процент от своей заработной платы учебному заведению.[84] Университет Пердью является примером университета, который предлагает своим студентам соглашение о распределении доходов.[85]

Защита от погашения

При некоторых обстоятельствах задолженность по студенческому кредиту может быть аннулирована. Например, если учащийся посещал школу в то время, когда она была закрыта, или если учащийся был зачислен по ложным заявлениям, он может подать иск в защиту документов о погашении.[86]

Покинуть страну, чтобы уклониться от выплаты

Уклонение от долгов представляет собой преднамеренный акт попытки избежать попыток кредиторов взыскать или погашать свой долг. В некоторых новостных сообщениях сообщается, что люди бегут из США, чтобы перестать возвращать свои студенческие ссуды. Хотя выезд из страны не приводит к погашению ссуды и не прекращает начисление процентов и штрафов, взыскание долгов с должников, проживающих в других странах, как правило, труднее.[87]

Международные адреса затрудняют поиск людей, и коллекторским компаниям обычно требуется нанять международного юриста или стороннего сборщика, чтобы возместить долг, сократив их прибыль и уменьшив их стимул преследовать должника. «Поездка за границу увеличивает наши расходы», - говорит Джастин Берг из American Profit Recovery, агентства по взысканию долгов в Массачусетсе. «Наши доходы сократились более чем наполовину, - говорит он».

Некоторые страны могут заключать соглашения с США для облегчения сбора студенческих ссуд.[88]

После невыполнения обязательств лица, подписавшие студенческие ссуды, несут ответственность за погашение ссуды. Часто косигнерами выступают родители заемщиков.[89][90][91][92]

Студенческие ссуды в процессе банкротства

Основная статья: Дефолт по студенческому кредиту в США

Федеральные студенческие ссуды США и некоторые частные студенческие ссуды могут быть выписан в банкротстве только с проявлением «неуместных трудностей». В отличие от задолженности по кредитной карте, которая часто может быть погашена путем процедуры банкротства,[93][94][95][96] этот вариант обычно недоступен для ссуды на образование.[97][98][99] Кроме того, те, кто хочет погасить задолженность по студенческому кредиту, должны инициировать состязательное разбирательство, отдельный судебный процесс в рамках дела о банкротстве, где они демонстрируют требуемые чрезмерные трудности.[100] Многие заемщики не могут позволить себе нанять адвоката или дополнительные судебные издержки, связанные с состязательной процедурой, не говоря уже о деле о банкротстве. Еще больше усложняет ситуацию то, что стандарт чрезмерных трудностей варьируется от юрисдикции к юрисдикции, но, как правило, его трудно соблюдать, что делает студенческие ссуды практически невыплачиваемыми в результате банкротства. В большинстве цепей разряд зависит от встречи трех контактов в Бруннер тестовое задание:[101]

Как отметил районный суд, существует очень мало апелляционных полномочий по определению «чрезмерных трудностей» в контексте 11 U.S.C. § 523 (a) (8) (B). Основываясь на истории законодательства и решениях других районных судов и судов по делам о банкротстве, районный суд принял стандарт для «чрезмерных трудностей», требующий трехчастного показа: (1) что должник не может поддерживать, исходя из текущих доходов и расходов, « минимальный «уровень жизни для нее и ее иждивенцев в случае принуждения к выплате ссуд; (2) наличие дополнительных обстоятельств, указывающих на то, что такое положение вещей, вероятно, сохранится в течение значительной части периода погашения студенческих ссуд; и (3) должник предпринял добросовестные усилия для выплаты ссуд. По причинам, изложенным в постановлении районного суда, мы принимаем этот анализ. Первая часть этого теста применялась часто как минимум, необходимый для установления «чрезмерных трудностей». См., Например, дело Брайант против высшего образования Пенсильвании. Агентство помощи (In re Bryant), 72 B.R. 913, 915 (Bankr.E.D.Pa.1987); North Dakota State Bd. высшего образования. против Фреча (In re Frech), 62 B.R. 235 (Bankr.D.Minn 1986); Мэрион против высшего образования Пенсильвании. Агентство помощи (In re Marion), 61 B.R. 815 (Bankr.W.D.Pa.1986). Требование такого показа также соответствует здравому смыслу.[102]

В то время как федеральные студенческие ссуды могут быть погашены в административном порядке в случае полной или постоянной нетрудоспособности, частные студенческие ссуды не могут быть погашены за пределами банкротства.[97][98][99]

Один набор эмпирических данных получен из Образовательная корпорация кредитного менеджмента, которая обслуживала ссуды для двадцати пяти кредитных агентств и Министерства образования США; в 2008 г. сообщалось, что из 72 000 ссуд, находящихся в процессе банкротства, только 276 должников предприняли попытку погашения, а к ноябрю 2009 г. из 134 постановлений 29 закончились полным или частичным погашением.[103]

Обзор записей в суде США по делам о банкротстве Западного округа штата Вашингтон показал, что 57% из 115 состязательных разбирательств, рассмотренных за 5-летний период, привели к частичному прекращению ответственности путем урегулирования спора или судебного разбирательства; однако авторы предостерегли от обобщения результатов этой небольшой выборки.[104] 86% участвовали как минимум в одном из Министерство образования США или Education Credit Management Corporation, некоммерческая организация, которая обслуживает ссуды, если студент объявил о банкротстве.[104]

Правила выписки по полной и стойкой инвалидности претерпели серьезные изменения в результате Закон о возможностях высшего образования 2008 года. От держателей ссуд больше не требуется, чтобы они были не в состоянии получать какой-либо доход, но вместо этого стандартом является «существенная доходная деятельность» (SGA) в результате инвалидности. Новые правила вступили в силу 1 июля 2010 года.[105] Согласно дальнейшим изменениям, вступившим в силу 1 июля 2013 г., если заемщик будет признан инвалидом Администрация социального обеспечения, это решение будет принято как доказательство полной и постоянной нетрудоспособности, если SSA поместило человека на пяти-семилетний цикл проверки (самый продолжительный, используемый SSA в настоящее время).[106] Начиная с 1 января 2018 г. или после этой даты, задолженность, погашенная в связи со смертью или полной стойкой инвалидностью заемщика, больше не рассматривается как налогооблагаемый доход.[107] Это положение, являющееся частью Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года, закроется 31 декабря 2025 года, если Конгресс не будет продлен.[108]

Критика

В 1987 году тогдашний министр образования Уильям Беннетт утверждал, что «... увеличение финансовой помощи в последние годы позволило колледжам и университетам беспечно повысить плату за обучение, будучи уверенным, что субсидии по федеральным займам помогут смягчить это увеличение».[109] Это утверждение стало известно как «гипотеза Беннета». В июле 2015 года (пересмотренный в марте 2016 года) Федеральный резервный банк Нью-Йорка опубликовал отчет персонала, выводы которого показывают, что учебные заведения, более подверженные увеличению максимальных сумм студенческих ссуд, как правило, реагируют несоразмерным повышением цен на обучение:

В этой статье мы используем подход, подобный Бартику, чтобы определить влияние увеличения объема ссуд на оплату обучения после значительных изменений политики в максимумах федеральной программы помощи, доступных студентам бакалавриата, которые произошли в период с 2008 по 2010 год. Мы конструируем изменения в максимальных объемах программ для конкретных учебных заведений. как взаимодействие воздействия на учебное заведение максимумов в каждой программе помощи (доля квалифицированных студентов) и установленных законодательством максимумов программ. Мы обнаружили, что учебные заведения, которые были наиболее подвержены этим максимальным показателям перед изменениями политики, испытали непропорциональное увеличение платы за обучение в связи с этими изменениями, что повлекло за собой изменения в максимальных размерах программы Pell Grant, субсидируемой ссуды и несубсидированной ссуды для конкретных организаций в размере около 40, 60, и 15 центов за доллар соответственно.[3]

Федеральная программа студенческих ссуд подвергалась критике за то, что они не корректировали процентные ставки в соответствии с опасностью факторов, которые находятся под контролем студентов, таких как выбор академический майор. Критики утверждали, что отсутствие ценообразования, основанного на оценке риска, способствует неэффективности и неправильному распределению ресурсов в высшем образовании, а также снижению производительности на рынке труда.[16] Однако недавние исследования показывают, что, хотя высокий уровень задолженности по студенческим займам в сочетании с высокими показателями неплатежей создает ряд проблем для отдельных заемщиков студенческих займов и для федерального правительства (которое должно покрывать неплатежи за счет налогов), они не обязательно создают существенное бремя для общества в целом.[110]

После прохождения Закон о предотвращении злоупотреблений в банкротстве и защите потребителей от 2005 года (BAPCPA), как федеральные, так и частные студенческие ссуды не погашаются во время банкротства (до принятия этого закона не могли быть погашены только федеральные студенческие ссуды). Это обеспечило кредитору безрисковую ссуду, в среднем 7 процентов в год.[111] В январе 2013 года был обнародован Закон о справедливости в отношении учащихся, испытывающих трудности. Этот закон, в случае его принятия, позволил бы выплатить частные студенческие ссуды в случае банкротства.[112] Законопроект был передан в судебный комитет Сената, где и умер.[113]

Некоторые критики финансовой помощи утверждают, что, поскольку школы уверены в получении платы за обучение независимо от того, что происходит с их учениками, они чувствовали себя вправе поднять плату до очень высокого уровня, принимать учеников с неадекватными академическими способностями и производить слишком много выпускники по некоторым направлениям обучения. Около одной трети студентов, независимо от того, окончили ли они учебу или нашли работу, соответствующую их квалификационным данным, большую часть своей жизни обременены долговыми обязательствами, а не являются экономически продуктивными гражданами. Когда эти бывшие студенты не выполняют свои обязательства, бремя перекладывается на налогоплательщиков. Наконец, с 1970 года доля выпускников из бедных семей фактически снизилась.[114]

В 2007 году тогдашний генеральный прокурор штата Нью-Йорк, Эндрю Куомо, провел расследование практики кредитования и антиконкурентных отношений между студенческими кредиторами и университетами. В частности, многие университеты направили студентов-заемщиков к «привилегированным кредиторам», которые взимали более высокие процентные ставки. Некоторые из этих «привилегированных кредиторов» якобы вознаградили сотрудников университетов, оказывающих финансовую помощь, денежными средствами. откатываться. Это привело к изменениям в кредитной политике многих крупных американских университетов. Многие университеты также вернули пострадавшим заемщикам сборы на миллионы долларов.[115][116]

Крупнейшие кредиторы, Салли Мэй и Нелнет, подвергаются критике со стороны заемщиков. Они часто являются ответчиками в судебных процессах, самый серьезный из которых был подан в 2007 году. Иск о ложных исках был подан от имени федерального правительства бывшим исследователем Министерства образования, доктором Джоном Обергом, против Салли Мэй, Нелнет и других кредиторов. . Оберг утверждал, что кредиторы завысили цену правительству Соединенных Штатов и обманом вывели налогоплательщиков на сумму более 22 миллионов долларов. В августе 2010 года Нелнет урегулировал иск и заплатил 55 миллионов долларов.[117]

Стремясь улучшить рынок студенческих ссуд, такие стартапы, как LendKey, SoFi (Социальные финансы, Inc.) и CommonBond были созданы, чтобы предлагать студенческие ссуды и рефинансировать ссуды по более низким ставкам, чем традиционные системы погашения с использованием модели, финансируемой выпускниками.[118][119] Согласно анализу, проведенному в 2016 году онлайн-площадкой по ссудам на образование Credible, около 8 миллионов заемщиков могут иметь право рефинансировать свои ссуды по более низкой процентной ставке.[120]

В июне 2010 года сумма задолженности по студенческим ссудам у американцев превышала сумму задолженности по кредитной карте у американцев.[121] В то время задолженность по студенческим займам составляла не менее 830 миллиардов долларов, из которых примерно 80% приходилось на федеральные студенческие ссуды, а 20% - на частные. К четвертому кварталу 2015 года общая сумма непогашенных студенческих ссуд, принадлежащих и секьюритизированных, выросла до 1,3 триллиона долларов США и превысила ее.[122] Этот растущий студенческий долг способствует увеличение разрыва в благосостоянии.[123]

С каждым годом студенческий долг продолжает расти. Почти две трети студентов имеют долги. К моменту окончания учебы их долг по студенческим займам составляет в среднем около 26 600 долларов. Один процент выпускников покидает колледж с задолженностью по студенческой ссуде в размере 100 000 долларов или более. В 2013 году федеральный долг вырос до 16,7 трлн долларов. Шесть процентов этой задолженности поступает непосредственно из студенческих ссуд, в результате чего студенческие ссуды уступают лишь ипотеке в потребительском долге. Бюро финансовой защиты потребителей сообщило, что по состоянию на май 2013 года задолженность по федеральным студенческим ссудам достигла 1 триллиона долларов, в результате чего общая сумма непогашенной задолженности по студенческим ссудам составила 1,2 триллиона долларов. Однако в эту сумму не входит то, что учащиеся берут со сберегательных счетов, занимают у родителей или снимают со своих кредитных карт для оплаты обучения. На самом деле бремя студенческой задолженности намного больше, чем показывают эти цифры.[124] В Федеральный резервный банк Нью-ЙоркаФевраль 2017 г. Ежеквартальный отчет о домашнем долге и кредите сообщила, что 11,2% совокупной задолженности по студенческим ссудам составляли 90 или более дней просрочки в последнем квартале 2016 года.[125]

Одна из главных причин, по которой студенты решают не поступать в колледж, - это стоимость. Часто студенты вынуждены выбирать между поступлением в колледж или прямым выходом на работу, потому что они не в состоянии идти в ногу с постоянно растущей платой за обучение. За 20 лет между 1987 и 2007 годами стоимость обучения выросла на 326%. Бест и Кеппо (2014). Даже с поправкой на инфляцию, образование в местном колледже стоило на 33% меньше, чем сейчас, Национальный центр статистики образования (2018). Книги и расходные материалы - еще одна огромная статья расходов, поскольку некоторые книги для базовых обязательных классов стоят сотни долларов. Из-за этих затрат 58% учащихся, которые решат пойти в школу, будут вынуждены брать студенческие ссуды, чтобы продолжить свое образование. Многие учащиеся не могут получить ссуду или считают, что стоимость учебы не стоит долга без средств его выплаты, как если бы они закончили школу. Студенческие ссуды также очень опасны, потому что невозможно выйти из-под них, если они не будут выплачены полностью или заемщик не умрет. Даже банкротство не уничтожает задолженность по студенческим ссудам, и заемщики должны продолжать выплачивать ссуды в течение многих лет после того, как они бросили школу. [126]

В апреле 2019 года сотрудник Брукингского института Адам Луни, давний аналитик студенческих ссуд, заявил, что:

«Возмутительно то, что федеральное правительство предлагает ссуды учащимся в некачественных учебных заведениях, даже когда мы знаем, что эти школы не увеличивают их доходы и что эти заемщики не смогут погасить свои ссуды. Это возмутительно, что мы сделать родительские кредиты PLUS беднейшим семьям, когда мы знаем, что они почти наверняка объявят дефолт и получат заработную плату и пособия по социальному обеспечению, а их возврат налогов будет конфискован, как 2,8 миллиарда долларов в 2017 году. Это возмутительно, что мы обременяли несколько миллионов студентов ссудами для зачисления на непроверенные онлайн-программы, которые, похоже, не предлагают никакой ценности для рынка труда. Возмущение, что наши программы кредитования поощряют такие школы, как USC взимать 107 484 долларов США (и студентов, которые беспечно записываются) на степень магистра в области социальной работы (на 220 процентов больше, чем эквивалентный курс в UCLA) в сфере, где средняя заработная плата составляет 47 980 долларов. Неудивительно, что многие заемщики считают, что их студенческие ссуды привели к экономической катастрофе ".[127]

Активизм

Организации, выступающие за реформу студенческих ссуд, включают Коллективная задолженность, сеть Strike Debt и Student Loan Justice.[128][129][130]

Предложения по реформе

Согласно с Гарвардская школа бизнеса исследователи, "когда списывается задолженность студентов, снимается огромное бремя, и люди делают большие шаги для улучшения своей жизни: они ищут более высокооплачиваемую карьеру в новых штатах, улучшают свое образование, приводят в порядок другие свои финансы и вносят более существенный вклад. в экономику ". [131]

Сенаторы-демократы Элизабет Уоррен, Кори Букер, Камала Харрис, Кирстен Гиллибранд и представитель США Тулси Габбард одобрили сенатора Берни Сандерс' Закон о колледже для всех. Политика отменит обучение на бакалавриате и сборы в государственных колледжах и университетах, снизит процентные ставки по студенческим ссудам и позволит тем, у кого есть долг, рефинансировать свои студенческие ссуды.[132]

Сенатор Брайан Шац (Д-Гавайи) вновь ввела в действие Закон о колледжах без долгов в 2019 году.[133] Соавторами выступили сенаторы Шеррод Браун, Камала Харрис, Кори Букер, Джефф Меркли, Ричард Блюменталь, Кирстен Гиллебранд, Ричард Дурбин, Тэмми Болдуин и Элизабет Уоррен.[134]

Некоторые консервативные ученые мужи предложили колледжам ограничить студенческие ссуды и разделить ответственность по невыплаченным студенческим ссудам.[135][136][137][138]

Нью-Йорк Таймс опубликовал редакционную статью в 2011 году в поддержку разрешения повторного погашения частных кредитов во время банкротства.[139]

В июне 2019 года Берни Сандерс выдвинул новое предложение, которое отменит студенческую ссуду на сумму 1,6 триллиона долларов, задолженность по бакалавриату и выпускнику около 45 миллионов американцев. «Это предложение полностью устраняет студенческий долг в этой стране и кладет конец абсурду приговора целому поколению, поколению миллениалов, к пожизненному долгу за преступление, связанное с правильным поступком - а это выход и получение высшего образования, - сказал Сандерс.[140]

21 августа 2019 года президент Дональд Трамп распорядился о прощении студенческих ссуд для ветеранов с постоянной инвалидностью, что позволило бы сэкономить 25 тысячам ветеранов в среднем по 30 тысяч долларов каждому.[141]

Смотрите также

использованная литература

  1. ^ https://www.forbes.com/sites/ellenparis/2019/03/31/student-loan-debt-still-impacting-millennial-homebuyers/#4233ecac3e78
  2. ^ а б c Надворни, Элисса (9 июля 2019 г.). «Это люди, которые больше всего борются за выплату студенческой ссуды». энергетический ядерный реактор. В архиве с оригинала 12 июля 2019 г.. Получено 12 июля, 2019.
  3. ^ а б Дэвид О. Лукка, Тейлор Нада и Карен Шен (июль 2015 г.). «Предложение кредитов и рост оплаты за обучение в колледжах: данные о расширении федеральных программ помощи студентам». Федеральный резервный банк Нью-Йорка.CS1 maint: использует параметр авторов (ссылка на сайт)
  4. ^ https://www.ed.gov/news/speeches/prepared-remarks-us-secretary-education-betsy-devos-federal-student-aids-training-conference
  5. ^ «Студенческий долг продолжает расти». Фонд Питера Г. Петерсона. 18 июля 2018 г.. Получено 13 апреля, 2019.
  6. ^ а б Гесс, Эбигейл (13 июля 2017 г.). «Вот сколько стоит поступить в колледж в США по сравнению с другими странами». CNBC. Получено 9 июня, 2018.
  7. ^ https://www.cnbc.com/2018/02/15/heres-how-much-the-average-student-loan-borrower-owes-when-they-graduate.html
  8. ^ https://www.brookings.edu/wp-content/uploads/2016/07/ConferenceDraft_LooneyYannelis_StudentLoanDefaults.pdf
  9. ^ а б c Миллер, Бен (25 августа 2018 г.). «Проблема студенческой задолженности хуже, чем мы думали». Газета "Нью-Йорк Таймс. Получено 14 июля, 2019.
  10. ^ https://www.chicagotribune.com/business/ct-biz-for-profit-college-loan-default0-20171005-story.html
  11. ^ https://www.bloomberg.com/news/articles/2017-10-11/black-americans-twice-as-likely-as-whites-to-default-on-student-debt
  12. ^ Скотт-Клейтон, Джудит (11 января 2018 г.). «Надвигающийся кризис дефолта по студенческим займам хуже, чем мы думали». Brookings. Институт Брукингса. Получено 14 июля, 2019.
  13. ^ Лучше всего, Джоэл; Бест, Эрик (2 мая 2014 г.). Путаница со студенческими ссудами: как благие намерения создали проблему на триллион долларов. ISBN 978-0520276451.
  14. ^ Фурман, Джейсон (19 июля 2016 г.). "Правда о высшем образовании и студенческих ссудах". Huffington Post. Получено 4 июня, 2018.
  15. ^ а б c Пан, Маоюань; Дэн Лу (2008). «Сравнительный анализ моделей массовости высшего образования». Границы образования в Китае. 3 (1): 64–78. Дои:10.1007 / s11516-008-0004-8.
  16. ^ а б c d е ж Майкл Симкович, Студенческие ссуды с учетом риска (2012)
  17. ^ Мэнкью, Н. Грегори (август 2013 г.). «Защита одного процента». Журнал экономических перспектив. 27 (3): 21–34. Дои:10.1257 / jep.27.3.21.
  18. ^ ОЭСР, Краткий обзор образования (2011 г.)
  19. ^ Стейси Берг Дейл и Алан Б. Крюгер (2002). «Оценка окупаемости посещения более избирательного колледжа: применение отбора к наблюдаемым и ненаблюдаемым». Ежеквартальный журнал экономики. 117 (4): 1491–1527. Дои:10.1162/003355302320935089.CS1 maint: использует параметр авторов (ссылка на сайт)
  20. ^ "Отчеты юридической школы Брайана Лейтера". leiterlawschool.typepad.com. Получено 15 ноября, 2015.
  21. ^ «Студенческие ссуды | Информация для потребителей». www.consumer.ftc.gov. Получено 11 ноября, 2015.
  22. ^ «Субсидированные и несубсидированные займы». Федеральная помощь студентам. 1 мая 2018 г.. Получено 9 июня, 2018.
  23. ^ Бюро финансовой защиты потребителей. (2012) Частные студенческие ссуды. Смотрите также: Подробности отчета Проблемы с задолженностью по студенческой ссуде. NYT.
  24. ^ «Архивная копия». Архивировано из оригинал 6 сентября 2008 г.. Получено 22 марта, 2015.CS1 maint: заархивированная копия как заголовок (ссылка на сайт)
  25. ^ «Разница между ссудами Стаффорда и Перкинса». Получено 9 июня, 2018.
  26. ^ «Архивная копия». Архивировано из оригинал 11 ноября 2011 г.. Получено 6 сентября, 2009.CS1 maint: заархивированная копия как заголовок (ссылка на сайт)
  27. ^ «Архивная копия». Архивировано из оригинал 10 сентября 2009 г.. Получено 6 сентября, 2009.CS1 maint: заархивированная копия как заголовок (ссылка на сайт)
  28. ^ «Закон о возможностях высшего образования - 2008». Ed.gov. Получено 15 февраля, 2014.
  29. ^ Хотите знать, можете ли вы получить прощение или аннулирование ваших федеральных студенческих ссуд за вашу работу в качестве учителя?. FederalStudentAid.gov.
  30. ^ «Прощение ссуды на государственные услуги | Федеральная помощь студентам». Studentaid.ed.gov. Получено 15 февраля, 2014.
  31. ^ «Прощение ссуды на государственные услуги». Федеральная помощь студентам. 12 декабря 2017 г.. Получено 17 января, 2018.
  32. ^ Прощение ссуды на государственные услуги. FinAid.org. Смотрите также: H.R.2669 (110-е место): Закон о сокращении затрат и доступе в колледжах: сводка Библиотеки Конгресса.
  33. ^ U.S.C.
  34. ^ «ПЛЮС Ссуды». Федеральная помощь студентам. 26 февраля 2018 г.. Получено 9 июня, 2018.
  35. ^ «Федеральные ссуды по сравнению с частными ссудами». Федеральная помощь студентам. 10 мая 2017 г.. Получено 9 июня, 2018.
  36. ^ https://www.stlouisfed.org/publications/in-the-balance/2018/parents-wealth-helps-explain-racial-disparities-in-student-loan-debt
  37. ^ https://www.nytimes.com/2019/05/20/us/student-debt-america.html
  38. ^ https://www.marketwatch.com/story/12-years-after-starting-college-white-men-have-paid-off-44-of-their-student-loans-and-black-women-owe- 13-more-2019-06-06
  39. ^ «Федеральная роль в образовании». www2.ed.gov. 25 мая 2017 г.. Получено 9 июня, 2018.
  40. ^ «Сенат США: Sputnik спровоцировал принятие Закона об образовании в области национальной обороны». www.senate.gov. Получено 9 июня, 2018.
  41. ^ а б c d Джонатан Глейтер (2011). «Другое серьезное испытание: почему Конгресс должен позволять студентам колледжей брать больше заемных средств через федеральные программы помощи». Журнал законодательства и государственной политики Нью-Йоркского университета. 14. Дои:10.2139 / ssrn.1871305.
  42. ^ https://www.wsj.com/articles/trump-administration-hires-mckinsey-to-evaluate-student-loan-portfolio-11556728035
  43. ^ https://www.politico.com/story/2019/05/02/devos-student-loans-1402546
  44. ^ https://www.cnn.com/2019/05/01/politics/trump-administration-mckinsey-student-loan-debt/index.html
  45. ^ https://bismarckstate.edu/alumnifoundation/news/BSCalumwasfirstfederalloanrecipient/
  46. ^ https://bismarcktribune.com/news/state-and-regional/bank-of-north-dakota-will-end-student-loan-program/article_5ddf0668-3c73-11df-8c35-001cc4c03286.html
  47. ^ «Ссуды: Федеральные прямые ссуды Уильяма Д. Форда | Виды финансовой помощи | Финансовые услуги для студентов | Студенческая жизнь | Колледж Иона». www.iona.edu. Получено 9 июня, 2018.
  48. ^ «Понимание выплаты». Федеральная помощь студентам. 3 мая 2018 г.. Получено 9 июня, 2018.
  49. ^ «Ожидаемый вклад семьи (EFC)». fafsa.ed.gov. Получено 9 июня, 2018.
  50. ^ «IFAP - Письмо уважаемому коллеге». Ifap.ed.gov. Архивировано из оригинал 20 марта 2009 г.. Получено 15 февраля, 2014.
  51. ^ «Процентные ставки и сборы». Федеральная помощь студентам. 3 августа 2017 г.. Получено 13 декабря, 2017.
  52. ^ https://studentaid.ed.gov/sa/types/loans/plus#interest
  53. ^ «Справочник федеральных программ студенческих ссуд - Введение». www2.ed.gov. Получено 9 июня, 2018.
  54. ^ "Федеральная программа ссуды на семейное образование (FFEL)". www2.ed.gov. 9 апреля 2014 г.. Получено 9 июня, 2018.
  55. ^ Грейнер, К., Насколько велика задолженность по студенческой ссуде ?, Журнал финансовой помощи студентам, v26, n1, p7-16, Winter, 1996. Документ ERIC EJ527952
  56. ^ а б Джудит Скотт-Клейтон (10 января 2018 г.). «Надвигающийся кризис дефолта по студенческим займам хуже, чем мы думали» (PDF). Получено 28 августа, 2018.
  57. ^ The Economist-Creative разрушение - 28 июня 2014 г.
  58. ^ The Economist-The Digital degree-28 июня 2014 г.
  59. ^ Филип Г. Шраг и Чарльз У. Пруетт, Координация программ помощи в погашении ссуд с новым федеральным законодательством, 60 J. LEGAL EDUC. 583, 590-597 (2010)
  60. ^ «Новые изменения пойдут вам на пользу, если у вас есть студенческие ссуды». USA Today. 1 июля 2008 г.. Получено 24 мая, 2010.
  61. ^ «Частные ссуды усугубляют кризис студенческой задолженности». Нью-Йорк Таймс. 10 июня 2007 г.. Получено 24 мая, 2010.
  62. ^ а б «Сравнение федеральных и частных студенческих ссуд». Обнаружить. Получено 22 мая, 2014.
  63. ^ Ву, Дженни, Х. и (ED) Национальный центр статистики образования. «Расширение частных ссуд на высшее образование. Краткая статистика. NCES 2012-184» Национальный центр статистики образования (2011): ERIC. Интернет. 21 мая 2014 г.
  64. ^ а б c САНТО-МЛАДШИЙ, Г. Ф., & РАЛЛ, Л. Л. (2010). Финансирование частных студенческих ссуд в эпоху потребностей и проблем. Журнал структурированного финансирования, 16 (3), 106-115.
  65. ^ "Ссуды | Частные студенческие ссуды". FinAid. Получено 15 февраля, 2014.
  66. ^ «Процентные ставки и сборы за оформление документов • Офис финансовой помощи студентам • Университет штата Айова». www.financialaid.iastate.edu. Получено 9 июня, 2018.
  67. ^ Коллиндж, Алан Майкл (2009). Мошенничество со студенческими ссудами: самый тяжелый долг в истории США и как мы можем бороться. Beacon Press.
  68. ^ Либер, Рон (26 июля 2008 г.). «При покупке студенческой ссуды таится опасность». Нью-Йорк Таймс. Получено 24 мая, 2010.
  69. ^ «Федеральные ссуды по сравнению с частными ссудами». Федеральная помощь студентам. Министерство образования США. Получено 27 августа, 2019.
  70. ^ Амандолар, Сара (10 февраля 2014 г.). «Кризис студенческих ссуд: как страдают дети среднего класса». Лос-Анджелес Таймс. Получено 27 августа, 2019.
  71. ^ Пауэлл, Фарран (29 августа 2016 г.). «6 фактов, которые необходимо знать соавторам-студентам». U.S. News & World Report. Получено 27 августа, 2019.
  72. ^ Джайн, Аюшман (2012). Деньги имеют значение: финансирование вашего MBA в UCLA. Голос студента MBA, UCLA Anderson. Блог. Получено 23.05.14 из http://mbablogs.anderson.ucla.edu/mba_students/2012/07/money-matters-financing-your-mba-at-ucla.html
  73. ^ "Сделайте отзывы о студенческой ссуде" Лимонад ". Сделать лимонад. Получено 3 сентября, 2016.
  74. ^ https://trends.collegeboard.org/student-aid/figures-tables/federal-student-loan-repayment-rate-completion-status
  75. ^ https://www.americanprogress.org/issues/education-postsecondary/reports/2018/07/10/453199/getting-repayment-rates-right/
  76. ^ а б https://robertkelchen.com/2017/09/28/examining-trends-in-student-loan-repayment-rates/
  77. ^ https://www.chronicle.com/article/Student-Loan-Default-Rates-Are/228771
  78. ^ «Как работает стандартное погашение». Помощь американским студентам. Архивировано из оригинал 11 июня 2010 г.. Получено 8 июня, 2010.
  79. ^ "Министерство образования США объявляет окончательные правила защиты студентов и налогоплательщиков от хищных институтов | Министерство образования США". Департамент образования США. 28 октября 2016 г.. Получено 31 мая, 2020.
  80. ^ Кролл, Энди (25 июля 2018 г.). «Новое предложение Бетси ДеВос объединяет ее с коммерческими колледжами по поводу обремененных долгами студентов». Катящийся камень. Получено 31 мая, 2020.
  81. ^ Фридман, Зак (29 мая 2020 г.). "Трамп наложил вето на законопроект о прощении студенческой ссуды". Forbes. Получено 31 мая, 2020.
  82. ^ «План по доходам». Федеральная помощь студентам, департамент Министерства образования США. Получено 9 сентября, 2012. Если ваш долг по студенческому кредиту высок, но ваш доход скромен, вы можете претендовать на участие в Плане погашения на основе дохода (IBR). Большинство основных типов федеральных студенческих ссуд, за исключением ссуд PLUS для родителей, имеют право на получение IBR.
  83. ^ Эндрю Мартин (8 сентября 2012 г.). "Сборщики долгов обналичиваются на обзоре студенческой ссуды". Нью-Йорк Таймс. Получено 9 сентября, 2012.
  84. ^ «Итак, вы хотите предложить соглашение о распределении доходов? Вот как это делают 5 колледжей. - Новости EdSurge». EdSurge. 15 февраля 2019 г.,. Получено 17 июня, 2019.
  85. ^ «Соглашения о разделе доходов - Отдел финансовой помощи - Университет Пердью». www.purdue.edu. Получено 17 июня, 2019.
  86. ^ https://studentaid.ed.gov/sa/about/data-center/student/loan-forgiveness/borrower-defense-data
  87. ^ «Студенты избегают ссуды, живя за границей - 24 октября 2008 г.». money.cnn.com. Получено 15 июня, 2019.
  88. ^ Cherastidtham, Ittima. «Сбор студенческих ссуд от зарубежных должников - только начало». Разговор. Получено 16 июня, 2019.
  89. ^ "'Мне пришлось сбежать из этой «тюрьмы» должников: выпускник колледжа бежит из США, чтобы избежать задолженности по студенческой ссуде ». The York Daily Record. Получено 12 июня, 2019.
  90. ^ Нова, Энни (25 мая 2019 г.). «Эти американцы бежали из страны, спасаясь от гигантского студенческого долга». CNBC. Получено 12 июня, 2019.
  91. ^ Чу, Кэролайн (18 января 2016 г.). «Студенты уезжают из США, чтобы избежать задолженности по студенческой ссуде». Конфеты колледжа. Получено 12 июня, 2019.
  92. ^ «Могу ли я избежать задолженности по студенческому кредиту, переехав в другую страну?». Журнал Policygenius. 15 сентября 2016 г.. Получено 12 июня, 2019.
  93. ^ "25 богатых спортсменов, которые потерпели крах". Business Pundid. 2009 г.
  94. ^ Фейнгольд, Сара (2006). «Радиодокументальный фильм о банкротстве, образовательная программа противодействия кредитным злоупотреблениям». Ежедневная запись.
  95. ^ "БАНКРОТ: В Америке до предела (стенограмма)". Американское RadioWorks. 2011 г.
  96. ^ «ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОБЪЕДИНЕННОЙ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЙ ПРОГРАММЕ НАЦИОНАЛЬНОГО ЖИЛИЩНОГО СОВЕТА / НАЦИОНАЛЬНОЙ АССОЦИАЦИИ КВАРТИР, НАЦИОНАЛЬНОЙ АССОЦИАЦИИ АРЕНДА ЖИЛЬЯ, ИНСТИТУТА ПРОИЗВОДСТВЕННОГО ЖИЛЬЯ И ИНСТИТУТА УПРАВЛЕНИЯ НЕДВИЖИМОСТЬЮ». КОМИТЕТ СУДЕБНОЙ ПАЛАТЫ ПРЕДСТАВИТЕЛЕЙ США, ЗАСЛУШАЮЩИЙ ЗАКОН О ПРЕДОТВРАЩЕНИИ ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИЯ БАНКРОТСТВА И ЗАЩИТЕ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ от 2003 г., касательно 975 гонораров. оригинал 28 сентября 2011 г.
  97. ^ а б «Студенческие ссуды и банкротство». Помощь заемщикам студенческой ссуды. 2011 г.
  98. ^ а б Ларсон, Аарон (16 декабря 2017 г.). «Студенческие ссуды при банкротстве». ExpertLaw.com. Получено Двадцать первое марта, 2018.
  99. ^ а б «Варианты банкротства студенческой ссуды». Money-Zine.com. 2005–2011 гг.
  100. ^ «Подача искового заявления (AP) без адвоката | Северный округ Флориды». Flnb.uscourts.gov. Получено 24 августа, 2013.
  101. ^ Рон Либер (31 августа 2012 г.). «Последняя просьба о школьных ссудах: доказывая безнадежное будущее». Нью-Йорк Таймс. Получено 1 сентября, 2012.
  102. ^ Мари Бруннер, податель апелляции, против корпорации высшего образования штата Нью-Йорк, апеллянт, 831 F.2d 395 (Апелляционный суд Соединенных Штатов, второй судебный округ, возражение 22 сентября 1987 г. Решение принято 14 октября 1987 г.) («Будет ли невыплата студенческой ссуды Бруннер наложить на нее« чрезмерные трудности »в соответствии с 11 USC § 523 (a) (8)) (B) требует заключения о юридической силе выводов суда по делам о банкротстве в отношении ее обстоятельств. ").
  103. ^ Мелеар КБ. (2011). Неоправданные дьявола: студенческая ссуда, выписанная в результате банкротства. Опубликовано в West's Юрисконсульт по вопросам образования.
  104. ^ а б Пардо Р.И., Лейси МР. (2009). Настоящий скандал со студенческой ссудой: чрезмерное судебное разбирательство по увольнению. Американский журнал закона о банкротстве. Препринт в ССРН.
  105. ^ «Федеральная ссудная программа Perkins, Федеральная ссудная программа по семейному образованию и Федеральная прямая ссудная программа Уильяма Д. Форда (номер документа: ED-2009-OPE-0004)». Rules.gov. 25 августа 2009 г.
  106. ^ 77 FR 66088
  107. ^ Кэмпбелл, Патрик; Фротман, Сет (7 февраля 2018 г.). «Помощь здесь для людей с тяжелыми формами инвалидности, которые борются со студенческими ссудами». CFPB. Бюро финансовой защиты потребителей. Получено 18 апреля, 2018.
  108. ^ Сахади, Жанна (20 декабря 2017 г.). "Наслаждайтесь снижением налогов, пока оно длится". CNN Деньги. Получено 18 апреля, 2018.
  109. ^ Беннетт, Уильям Дж. «Наши жадные колледжи». Nytimes.com. Компания «Нью-Йорк Таймс», 18 февраля 1987 г., Интернет. 28 апреля 2016 г. [1]
  110. ^ "Федеральный резервный банк Канзас-Сити, Студенческие ссуды: обзор и проблемы, Август 2012 г. " (PDF). Получено 15 февраля, 2014.
  111. ^ Коллиндж, Алан. Мошенничество со студенческими ссудами: самый тяжелый долг в истории США и как нам бороться. Бостон, Массачусетс: Beacon Press, c2009. ISBN 978-0-8070-4229-8LCCN 2008-12230
  112. ^ Кингкад, Тайлер (24 января 2013 г.). «Закон о справедливости в отношении студентов, испытывающих трудности, изменит правила банкротства частных студенческих ссуд». Колледж Хафф Пост. Получено 20 февраля, 2013.
  113. ^ «S.114 - Закон 2013 года о справедливости в отношении учащихся, испытывающих трудности». 23 января 2013 г.. Получено 2 марта, 2015.
  114. ^ Веддер, Ричард; Денхарт, Кристофер; Хартдж, Джозеф (июнь 2014 г.), Доллары, центы и ерунда: пагубные последствия федеральной помощи студентам, Центр доступности и производительности колледжей, архив из оригинал 10 июля 2014 г., получено 23 ноября, 2014
  115. ^ «Куомо: широко распространена коррупция, связанная с получением кредита». США сегодня. 10 апреля 2007 г.. Получено 8 апреля, 2008.
  116. ^ Ледерман, Дуг (15 мая 2007 г.). «Первая жертва». Внутри высшего образования. Получено 8 апреля, 2008.
  117. ^ Филд, Келли (15 августа 2010 г.). «Nelnet заплатит 55 миллионов долларов за урегулирование иска против разоблачителей». Хроника высшего образования. Получено 14 июля, 2011.
  118. ^ «P2P кредитование и образование: CommonBond запускает с $ 3,5 млн, присоединяясь к SoFi в поисках решения кризиса студенческой задолженности». TechCrunch. 1 декабря 2012 г.
  119. ^ «Выпускники SoFi Tapping помогают со студенческими ссудами». Нью-Йорк Таймс. 3 апреля 2012 г.
  120. ^ Лобоско, Кэти. «8 миллионов американцев могут получить более низкую ставку по студенческим ссудам», CNN Деньги, 15 ноября 2016. Проверено 10 марта 2017.
  121. ^ Кантровиц, Марк. «Общий долг колледжа превышает общий долг по кредитной карте». Fastweb. Получено 1 августа, 2014.
  122. ^ «Студенческие ссуды в собственности и секьюритизированные, выдающиеся». Research.stlouisfed.org. Федеральная резервная система Нью-Йорка, 7 апреля 2016 г. Web. 19 апреля 2016 г. [2]
  123. ^ Кэролайн Томпсон (27 марта 2014 г.). Кредит на обучение в размере 1 триллиона долларов увеличивает разрыв в благосостоянии США. Ассошиэйтед Пресс. Проверено 6 июля 2014 года.
  124. ^ Денхарт, Крис (7 августа 2013 г.). «Как кризис задолженности колледжей на сумму 1,2 триллиона долларов наносит ущерб студентам, родителям и экономике». Forbes.com. Получено Двадцать первое марта, 2018.
  125. ^ Федеральный резервный банк Нью-Йорка (Февраль 2017). «Ежеквартальный отчет по домашнему долгу и кредиту» (PDF). Получено 23 марта, 2017.
  126. ^ Бест, К., и Кеппо, Дж. (2014). Важные кредиты: как рост кредита и финансовая помощь влияют на обучение и сборы в колледже. Экономика образования, 22 (6), 589–613. Дои:10.1080/09645292.2012.687102
  127. ^ https://www.brookings.edu/blog/up-front/2019/04/30/a-better-way-to-provide-relief-to-student-loan-borrowers/
  128. ^ Петероус, Сиона (21 декабря 2018 г.). «Как активисты меняют цифру по студенческой ссуде». inequality.org. Получено 2 апреля, 2019.
  129. ^ Нова, Энни (21 декабря 2018 г.). «Для некоторых задолженность по студенческим ссудам увеличивается вдвое, втрое и даже в 4 раза». CNBC.
  130. ^ Васкес, Майкл (9 марта 2019 г.). "Кошмарный конец Высшей Империи Центра Снов". Хроника высшего образования. Получено 2 апреля, 2019.
  131. ^ https://hbswk.hbs.edu/item/forgiving-student-loan-debt-leads-to-better-jobs-stronger-consumers
  132. ^ Григорианский, Даре (30 марта 2019 г.). «Растущий кризис студенческой задолженности: кандидаты говорят отменить его, бесплатный колледж, рефинансирование Поделитесь этим - выборы 2020 года Растущий кризис студенческой задолженности: кандидаты говорят, отмените его, бесплатный колледж, рефинансирование». Новости NBC. Получено 2 апреля, 2019.
  133. ^ Крейгбаум, Эндрю. «Сенатор продвигает« освобождение от долгов »как решение для покрытия расходов на обучение». Внутри Высшего Эд. Получено 2 апреля, 2019.
  134. ^ «S.672 - Закон о колледжах без долгов от 2019 года». Congress.gov. Библиотека Конгресса. Получено 2 апреля, 2019.
  135. ^ Карлсон, Такер (19 марта 2019 г.). «Такер Карлсон: Конгресс должен решить проблему задолженности по студенческим ссудам и не дать колледжам обманывать наших детей. Такер Карлсон». Fox News. Получено 2 апреля, 2019.
  136. ^ Моричи, Питер (2 апреля 2019 г.). «Сделайте колледжи ответственными, если студенты не могут устроиться на работу, выплачивать долги. Прочтите Newsmax: рыночное решение для решения проблемы приема в колледжи и студенческой задолженности». НовостиMax Finance. Получено 2 апреля, 2019.
  137. ^ Нильсен, Элла (28 марта 2019 г.). «Видение Трампа в отношении высшего образования ограничивает студенческие ссуды и уделяет приоритетное внимание некоммерческим колледжам». Vox. Получено 2 апреля, 2019.
  138. ^ Кирк, Чарли (21 марта 2019 г.). «Долг по студенческому кредиту: правительство сломало его и должно исправить». Холм. Получено 2 апреля, 2019.
  139. ^ «Помощь студентам-должникам». Нью-Йорк Таймс. 26 августа 2011 г.
  140. ^ «Берни Сандерс обнародовал план списания всей задолженности по студенческим займам на сумму 1,6 триллиона долларов». CNN. Получено 24 июня, 2019.
  141. ^ «Трамп распорядился о прощении студенческой ссуды для ветеранов-инвалидов». Нью-Йорк Таймс. Получено 22 августа, 2019.

дальнейшее чтение

внешние ссылки