WikiDer > Поправка Дурбина

Durbin amendment

В Поправка Дурбина также известный как Положение II[1] это положение федерального закона США, 15 U.S.C. § 1693o-2, что требует Федеральный резерв ограничить комиссию, взимаемую с розничных продавцов за дебетовая карточка обработка. Он прошел в рамках Додд-Франк закон о финансовой реформе в 2010 году, внесенный в последнюю минуту сенатором штата Иллинойс Ричард Дурбин, в честь которого названа поправка.[2]


После правила ограничения комиссий, 12 C.F.R. § 235 вступил в силу, коалиция торговцев подала в суд на Федеральный резерв. Правило было подтверждено, когда Верховный суд отклонил ходатайство о Certiorari в 2014.

Фон

Комиссия за обмен или "комиссия за считывание дебетовой карты" выплачивается банкам эквайерами за право принимать платежные карты. Продавцы и банки-эмитенты карт давно борются из-за этих комиссий. До поправки Дурбина комиссии за считывание карт ранее не регулировались и составляли в среднем около 44 центов за транзакцию.[3]

Торговцы активно лоббировали правило, ограничивающее комиссию за использование дебетовой карты.[4] Они достигли этого, когда 21 июля 2010 года была принята поправка Дурбина вместе с законодательством о финансовой реформе Додда-Франка.[5] Это считалось серьезной потерей для банков, которые получают миллиарды долларов в год за счет комиссии за считывание.[6]

Закон применяется к банкам с активами более 10 миллиардов долларов, и эти банки должны будут взимать комиссию за обмен дебетовыми картами, которая является «разумной и пропорциональной фактической стоимости». [7] обработки транзакции. Законопроект направлен на ограничение антиконкурентной практики и поощрение конкуренции, и в него включены положения, позволяющие розничным торговцам отказываться от использования кредитные карты для небольших покупок и предлагайте стимулы для использования наличных денег или другого типа карты.[8]

Поправка Дурбина также дала Федеральному резерву право регулировать комиссию за обмен дебетовой картой, и 16 декабря 2010 года ФРС предложила максимальную комиссию за обмен в размере 12 центов за транзакцию по дебетовой карте.[9] который CardHub.com по оценкам, это будет стоить крупным банкам 14 миллиардов долларов ежегодно.[10] 29 июня 2011 г. ФРС опубликовала свое окончательное правило, согласно которому максимальная комиссия за обмен, которую эмитент может получить за одну транзакцию по дебетовой карте, составляет 21 цент плюс 5 центов. базисные точки умножить на сумму сделки.[11] Это правило также позволяет эмитентам повышать свои комиссии за обмен на один цент, если они принимают определенные меры по предотвращению мошенничества.[11] Таким образом, эмитент, имеющий право на такую ​​корректировку, может получить комиссию за обмен в размере до 24 центов за среднюю транзакцию по дебетовой карте (стоимостью 38 долларов США),[11] по данным Федеральной резервной системы. Это ограничение, вступившее в силу 1 октября 2011 г., а не 21 июля 2011 г., как было объявлено ранее, приведет к сокращению сборов примерно на 9,4 млрд долларов в год, согласно данным CardHub.com.[10] В результате того, что правительство ограничило свои доходы от межбанковских комиссий, банки разработали планы повышения комиссий за обслуживание счетов в качестве компенсации.[12]

Правило Федеральной резервной системы

Правило, что Федеральный резерв выпущенные карты вступили в силу 1 октября 2011 г. и ограничили обменный курс, выплачиваемый эмитентам карт, не освобожденным от налогов, на уровне 0,05% плюс двадцать один цент. Правило также позволяло этим эмитентам карт, не освобожденным от уплаты налогов, получать дополнительную поправку на предотвращение мошенничества в размере одного цента для реализации политики предотвращения мошенничества.[13]

Ответ на правило

Торговцы и банки, выпускающие карты, выступали против правила Федеральной резервной системы.

Коалиция Merchant Payments Coalition (MPC) утверждала, что это правило было несправедливым, поскольку поправка Дурбина требовала от Федеральной резервной системы обеспечить, чтобы банки принимали эффективные меры против мошенничества и определяли, какую часть расходов банки должны нести сами. MPC заявил, что банкам фактически следует сократить количество случаев мошенничества, прежде чем получать больше средств. MPC указал, что обычная практика, когда клиенты просто подписываются для покупок по дебетовым картам, обрабатываемых через платежные сети Visa и MasterCard, вместо того, чтобы требовать PIN-код, значительно увеличивает мошенничество.[14]

В Американская ассоциация банкиров выступил против правила, поскольку оно представляет собой «беспрецедентный перенос затрат от розничных торговцев к потребителям - результат фиксирования цен правительством,« который приводит к тому, что потребители платят более высокие сборы за основные банковские услуги ».[15]

Судебный процесс против правила

Коалиция торговцев, включая Национальная ассоциация круглосуточных магазинов (NACS) и Национальная ассоциация ресторанов подал в суд на Федеральный резерв и утверждал, что правило превышает полномочия, предоставленные Конгрессом.[16]

Окружной суд

В июле 2013 года окружной судья США Ричард Леон постановил, что Федеральная резервная система не выполнила поправку Дурбина при разработке правила, ограничивающего комиссию за использование дебетовой карты. Судья Леон приказал Федеральной резервной системе переписать свое правило, регулирующее ограничение на плату за считывание дебетовых карт, а также ввести временное постановление.[17]

Мнение было в целом резким, и в нем отмечалось, что агентство отвергло свой собственный персонал, который рекомендовал ограничение в 12 центов за транзакцию.[18] Судья Леон заявил, что Совет Федеральной резервной системы «явно проигнорировал уставные намерения Конгресса, ненадлежащим образом завысив все комиссии за транзакции по дебетовым картам на миллиарды долларов». Судья также постановил, что Федеральная резервная система не смогла обеспечить торговцам доступ к «нескольким неаффилированным сетям» для обработки каждой транзакции с дебетовой картой, как того требует поправка Дурбина.[19]

Апелляционный суд

Окружной апелляционный суд округа Колумбия отменил и постановил, что Федеральная резервная система обоснованно истолковала намерение Конгресса о поправке Дурбина через свое правило 2011 года, ограничивающее сборы за смахивание. «Учитывая, что правило Правления продвигает цель поправки Дурбина, мы отказываемся подвергать сомнению его мотивированное решение отклонить альтернативный вариант, который мог бы еще больше продвинуть цель».[20]

Коллегия из трех судей отметила, что «Конгресс поставил Правление, окружной суд и нас в настоящий тупик ... с учетом того, что поправка Дурбина была разработана в конференц-комитете на одиннадцатом часу, ее формулировка сбивает с толку, а ее структура запутана».[21]

Верховный суд

18 августа 2014 года NACS подало ходатайство о сертификации. 20 января 2015 года Верховный суд отклонил ходатайство НАКС о признании дела виновным. Это решение поддерживает правило Федеральной резервной системы относительно обменного курса, выплачиваемого не освобожденным эмитентам карт, на уровне 0,05 процента плюс двадцать один цент.[22]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ «Правило II: Комиссия за обмен дебетовых карт и маршрутизация». Федеральный резерв.
  2. ^ Чен, Тим. "Что для вас значит поправка Дурбина". Новости США. Получено 9 апреля 2015.
  3. ^ Гордон, Марси. «Судья нарушает ограничение Федерального резерва по дебетовым комиссиям», USA Today, Вашингтон, 31 июля 2013 г. Проверено 5 марта 2015 г.
  4. ^ Маттингли, Фил. «Как Wal-Mart обошла JPMorgan в битве с дебетовыми картами на 16 миллиардов долларов», Новости Bloomberg, 27 июня 2011. Проверено 5 марта 2015.
  5. ^ Чен, Тим. "Что для вас значит поправка Дурбина", U.S. News & World Report, 12 июля 2011. Проверено 5 марта 2015.
  6. ^ Муи, Ян Ц .. «Федеральное правительство предстанет перед судом по поводу комиссионных сборов», Вашингтон Пост, 20 августа 2013 г. Проверено 5 марта 2015 г.
  7. ^ "Разъяснение поправки Дурбина". NerdWallet.com.
  8. ^ «Сопоставительная таблица - ключевые вопросы, касающиеся законопроектов Сената и Палаты представителей». Проект финансовой реформы Pew. Дэвис Полк и Уордвелл.
  9. ^ «Пресс-релиз о комиссиях за обмен дебетовых карт и маршрутизации; предлагаемые правила». Федеральный резерв.
  10. ^ а б «Изучение обмена». CardHub.com. Архивировано из оригинал на 2013-05-11. Получено 2016-03-06.
  11. ^ а б c «ФРБ: Пресс-релиз». Федеральный резерв.
  12. ^ «Новые сборы для банков, вероятно, означают новые сборы для банков - Timesonline.com: Местные новости». Timesonline.com. 2011-10-03. Получено 2012-03-15.
  13. ^ Пресс-релиз Совета Федеральной резервной системы [1], Совет управляющих Федеральной резервной системы, 29 июня 2011 г. Проверено 5 марта 2015 г.
  14. ^ Флэгг, Майкл. «Новое правило Федеральной резервной системы обогатит банки, поскольку они не предотвращают мошенничество, - заявляет Коалиция по платежам продавцов», Коалиция торговых платежей, 27 июля 2012 г. Проверено 5 марта 2015 г.
  15. ^ Турьялай, Хала. «Новый законопроект призван снизить комиссию Дурбина по дебетовым картам», Forbes, 13 октября 2011. Проверено 5 марта 2015.
  16. ^ Нидхэм, Вики. «Бизнес-группы просят Верховный суд пересмотреть решение о плате за салфетки», Холм, 18 августа 2014 г. Проверено 5 марта 2015 г.
  17. ^ NACS против Bd. управляющих ФРС. Резервная система., 958 F. Supp 2d 85, 103 (D.D.C.2013).
  18. ^ Дуглас, Даниэль. «Суд отменил решение о комиссии за считывание в пользу банков», Вашингтон Пост, 21 марта 2014. Проверено 5 марта 2015.
  19. ^ Рекард, Э. Скотт. «Судья отклоняет ограничение ФРС на комиссию по дебетовым картам как слишком легкое для банков», Лос-Анджелес Таймс, 31 июля 2013 г. Проверено 5 марта 2015 г.
  20. ^ NACS против Bd. управляющих ФРС. Резервная система., 746 F.3d 474, 495 (округ Колумбия, 2014).
  21. ^ Шмидт, Роберт. "Дурбин, упрекнутый судьями, считает, что решение о взимании платы за раздачу является" раздачей "банка", Новости Bloomberg, 21 марта 2014. Проверено 5 марта 2015.
  22. ^ Херли, Лоуренс. Стивенсон, Эмили. "Верховный суд отклоняет возражение против правил взимания платы за использование дебетовой карты", Рейтер, 20 января 2015 г. Проверено 5 марта 2015 г.