WikiDer > Система оплаты

Payment system

А система оплаты есть ли система используется для урегулирования финансовые операции посредством перевода денежной стоимости. Это включает институты, инструменты, людей, правила, процедуры, стандарты и технологии, которые делают возможным его обмен.[1][2] Распространенный тип платежной системы называется операционной сетью, которая связывает банковские счета и обеспечивает денежный обмен с использованием банковских депозитов.[3] Некоторые платежные системы также включают кредитные механизмы, которые, по сути, представляют собой другой аспект платежа.

Платежные системы используются вместо торгов. наличные во внутренних и международных сделках. Сюда входят основные услуги, предоставляемые банками и другими финансовыми учреждениями. Традиционные платежные системы включают Оборотные инструменты такие как Черновики (например, чеки) и документарные аккредитивы, такие как аккредитивы. С появлением компьютеров и электронных коммуникаций появилось много альтернативных электронных платежных систем. Период, термин электронный платеж относится к платежу, произведенному с одного банковского счета на другой с использованием электронных методов и без прямого вмешательства сотрудников банка.[4] Узко определенный электронный платеж относится к электронная коммерция—Плата за покупку и продажу товаров или услуг, предлагаемых через Интернет, или в целом к ​​любому типу электронный перевод денежных средств.

Современные платежные системы используют заменители наличных денег по сравнению с традиционными платежными системами. Это включает в себя дебетовые карты, кредитные карты, электронные денежные переводы, прямые кредиты, прямой дебет, Интернет-банкинг и платежные системы электронной коммерции.

Платежные системы могут быть физическими или электронными, и каждая имеет свои собственные процедуры и протоколы. Стандартизация позволила некоторым из этих систем и сетей вырасти до глобального масштаба, но все еще существует множество систем для конкретных стран и продуктов. Примеры платежных систем, которые стали доступны во всем мире: кредитная карта и банкомат сети. Другие специфические формы платежных систем также используются для расчета финансовые операции для продуктов в фондовые рынки, рынки облигаций, валютные рынки, фьючерсные рынки, рынки деривативов, опционные рынки. Кроме того, существуют формы для переводить средства между финансовые учреждения. Внутри страны это достигается с помощью Автоматизированная клиринговая палата и валовой расчет в реальном времени (RTGS) системы. На международном уровне это достигается с помощью SWIFT сеть.

Одомашненный

Эффективная национальная платежная система снижает стоимость обмена товарами, услугами и активами. Он необходим для функционирования межбанковских, денежных рынков и рынков капитала. Слабая платежная система может серьезно подорвать стабильность и потенциал развития национальной экономики. Такие неудачи могут привести к неэффективному использованию финансовых ресурсов, несправедливому распределению рисков между агентами, фактическим убыткам участников и потере доверия к финансовой системе и к самому использованию денег.[5] Техническая эффективность платежной системы важна для развития экономики.

An автоматизированная клиринговая палата (ACH) система обрабатывает транзакции пакетно, сохраняя и передавая их группами. ACH считается чистый расчет система, что означает, что расчет может быть отложен. Это представляет собой то, что известно как расчетный риск.

Валовой расчет в реальном времени Системы (RTGS) - это системы денежных переводов, в которых перевод денег или ценных бумаг происходит из одного банка в другой в «реальном времени» и на «валовой» основе. Расчет «в реальном времени» означает, что платежная операция не требует периода ожидания. Расчеты по сделкам производятся сразу после их обработки. «Валовой расчет» означает, что расчеты по сделке производятся по принципу «один к одному» без объединения или взаимозачета с любой другой транзакцией. После обработки платежи являются окончательными и безотзывными.

Для сравнения, ACH обычно используются для небольших несрочных транзакций, тогда как системы RTGS обычно используются для крупных, срочных транзакций.[6]


Международный

Глобализация побуждает корпорации все чаще совершать трансграничные операции. Потребители также чаще совершают сделки на глобальном уровне - покупая на зарубежных сайтах электронной коммерции, а также путешествуя, живя и работая за границей. Для индустрии платежей результатом являются более высокие объемы платежей - как в денежном выражении, так и в отношении количества транзакций. Это также приводит к последующему сдвигу в сторону уменьшения средней суммы этих платежей.

Способы осуществления этих платежей могут быть громоздкими, подверженными ошибкам и дорогостоящими. Платежные системы, созданные несколько десятилетий назад, продолжают использоваться, иногда модернизированные, иногда принудительно приспособленные для удовлетворения потребностей современных корпораций. И часто системы скрипят и стонут, выдерживая нагрузку. В качестве примера таких систем можно указать: ШАГ 2 (обновление с 2003 года) обрабатывает только евро и TARGET2 (обновление с 2007 года) закрыт по субботам и воскресеньям, а также в некоторые праздничные дни.

По состоянию на 2014 год STEP2 является единственным Панъевропейская автоматизированная клиринговая палата (или система PE-ACH) в эксплуатации. Считается, что этот тип системы становится менее актуальным, поскольку банки будут рассчитывать свои транзакции через несколько клиринговых палат.[7] вместо использования одной центральной расчетной палаты.

TARGET2 (Трансъевропейская автоматизированная система экспресс-переводов валовых расчетов в реальном времени) - это система RTGS, которая охватывает Государства-члены Европейского Союза которые используют евро. Это часть Евросистема, который включает Европейский центральный банк и национальные центральные банки тех стран, которые перешли на евро. TARGET2 используется для расчетов по операциям центрального банка, межбанковским переводам крупных сумм в евро, а также для других платежей в евро. TARGET 2 обеспечивает финансовые переводы в режиме реального времени, а также немедленное и необратимое урегулирование задолженности центральными банками.

Для пользователей этих систем, как на стороне платежа, так и на стороне получателя, может быть сложно и отнимать много времени, чтобы научиться использовать инструменты трансграничных платежей и как настроить процессы для их оптимального использования. Поставщики решений (как банковские, так и небанковские) также сталкиваются с проблемами, пытаясь собрать старые системы для удовлетворения новых требований. Но для этих поставщиков трансграничные платежи являются одновременно прибыльными (особенно с учетом доходов от конвертации иностранной валюты) и вознаграждением с точки зрения общих финансовых отношений, созданных с конечным потребителем.

Проблемы глобальных платежей - это не просто проблемы, связанные с увеличением объемов. Ряд экономических, политических и технических факторов меняют типы проводимых трансграничных транзакций. К таким факторам относятся:

  • Корпорации все чаще покупают услуги (в отличие от товаров) за границу, а также покупают сложные готовые детали, а не простое сырье.
  • Предприятия покупают в большем количестве стран в большем количестве регионов.
  • Расширение аутсорсинга ведет к новым внутригосударственным и новым трансграничным внутрифирменным сделкам.
  • Все больше предприятий участвуют в сложных автоматизированных цепочках поставок, которые в некоторых случаях управляют автоматическим размещением заказов и выполнением заказов. Онлайн-закупки продолжают расти как крупными предприятиями в рамках автоматизированных систем закупок, так и небольшими предприятиями, осуществляющими закупки напрямую.
  • Продолжается рост использования трансграничной рабочей силы.
  • Физические лица все чаще вкладывают свои инвестиции за границу.

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ «Что такое платежная система?» (PDF). Федеральный резервный банк Нью-Йорка. 13 октября 2000 г.. Получено 23 июля 2015.
  2. ^ Бьяго Боссоне и Массимо Чирасино, "Надзор за платежными системами: основа для развития платежных систем и управления ими в странах с развивающейся экономикой" Всемирный банк, июль 2001 г., стр. 7
  3. ^ "Платежные системы: разработка, управление и надзор", под редакцией Брюса Дж. Саммерса, Central Banking Publications Ltd, Лондон, 2012 г., стр. 3
  4. ^ Шуффель, Патрик (2017). Краткий сборник финансовых технологий. Школа менеджмента Фрибург, Швейцария. Архивировано из оригинал на 2017-10-24. Получено 2017-11-03.
  5. ^ Бьяджо Боссоне и Массимо Чиразино, Op.Cit, стр.7
  6. ^ Майкл Томпкинс, Исследовательский отдел Payments Canada, и Ариэль Оливарес, Банк Канады. «Клиринговые и расчетные системы со всего мира: качественный анализ» (PDF). www.payments.ca. Получено 19 ноября 2018.CS1 maint: несколько имен: список авторов (ссылка на сайт)
  7. ^ Syrbe, Бенджамин. "European Trend Survey" Банки и будущее'". Технический документ Equens. Equens. Получено 15 октября 2013.[требуется проверка]

внешняя ссылка