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DSB Bank
DSB Bank N.V.
Zwei Hauptsitze der DSB Bank in Wognum (2006)
Motto oder SloganGut für Ihr Geld
Einrichtung1975
Konkurs2009
Gründer(n)Dirk Scheringa
InhaberDSB Beheer B.V. (von denen Dirk Scheringa der Besitzer war)
SchlüsselfigurenDirk Scheringa (CEO)
Hans van Goor (GURREN)
Ronald Buwalda (Finanzvorstand)
Gerrit Zalm (Finanzvorstand)
Robin Linschoten (CRO)
Rutger Schimmelpenninck (Kurator)
Joost Kuiper (Kurator)
HauptquartierDick Ketlaan 6-10
1687 CD Wognum
Angestellte1649 (2008)[1]
ProdukteHypothek und schwindsüchtigDarlehen, Ersparnisse, und Versicherungsprodukte
SektorBankgeschäfte
profitieren/JahrGestegen 45,5 Mio. € (2008)[2]
Webseitehttp://www.dsbbank.nl/
Portal  Portaalicoon  Wirtschaft

DSB Bank N.V. (DSB: Dirk Scheringa Beheer), früher DSB-Gruppe, ist Holländer Bank im Konkurs. Seit 2016 führt die Bank das laufende Geschäft unter dem Namen Finqus.

Die DSB Bank wurde mehrfach diskreditiert. 2009 wurde der Bank finanzielles Fehlverhalten vorgeworfen, unter anderem wegen angeblich zu hoher Kosten Hypotheken und Policen mit Einmalbeitrag, und erhielt eine Reihe von Geldstrafen, die von der AFM. Am 12. Oktober 2009, auf Antrag von die niederländische Bank das Notfallregelung für anwendbar im Sinne des Finanzaufsichtsgesetzes erklärt.[3] Am 19. Oktober 2009 wurde die DSB Bank für insolvent erklärt.

Die DSB Bank bildete den Kern eines Unternehmenskonglomerats. Es war eine geschlossene Gesellschaft mit beschränkter Haftung deren Anteile von der DSB Ficoholding N.V. gehalten wurden. Weitere Tochtergesellschaften davon waren DSB Schade und DSB Leven. Alle Aktien der DSB Ficoholding N.V. wurden wiederum von DSB Beheer B.V. gehalten, im Besitz von Dirk Scheringa. DSB Beheer waren auch untergebracht AZ N.V. und DS Arts B.V., wo es Scheringa Museum für Realismus fiel unter. DSB Ficoholding und seine Töchter fielen unter die Finanzaufsichtsgesetz, die anderen Aktivitäten nicht. Seit dem 21. Oktober 2009 ist auch DSB Beheer insolvent. Später gingen auch mehrere andere Teile der Gruppe in Konkurs, darunter DS Arts am 17. November 2009.

Geschichte

Dirk Scheringa

Das Unternehmen wurde 1975 als Büro Friesland von dem Kaufmann Dirk Scheringa und seiner Frau Baukje Scheringa-de Vries. Dirk Scheringa war zuvor Polizist, in seiner Freizeit half er Menschen mit Steuerrückzahlungen und gab finanzielle Ratschläge. Letzteren entschloss er sich 1977 zum Beruf zu machen: Er beendete seine Tätigkeit bei der Polizei und konzentrierte sich ganz auf die Finanzberatung. Scheringa firmierte von Anfang an unter verschiedenen Namen, darunter Frisia Financieringen. Die Geschäfte liefen gut und das Unternehmen wuchs durch organisches Wachstum und Akquisitionen stetig. 1997 hatte Scheringas Unternehmen ein Vermögen von 25 Millionen Euro und eine Bilanzsumme von 300 Millionen Euro. Am 28. Dezember 1998 wurde die DSB-Gruppe gegründet, in die Buro Frisia eingegliedert wurde.

Ende der neunziger Jahre wollte Dirk Scheringa sein Unternehmen an die Börse bringen, der Wert des Unternehmens wurde damals auf 400 Millionen Euro geschätzt. Ein paar Stunden vor der Ankündigung Auftrieb, im Jahr 2000 hat er es jedoch nach eigenen Angaben gekündigt, weil er sich mit den Banken über die Einführungsrateko. Scheringa blieb der einzige Aktionär und fand neue Wege, Kapital zu beschaffen, ohne die Macht aufzugeben: Er lieh sich so viel wie möglich, einschließlich Nachrangdarlehen zusätzlich zu Garantiekapital (siehe auch Bankreserven). Die Hauptgeschäftsfelder waren „DSB Bank“ für Sparprodukte und „DSB Direct“ für Kreditprodukte. Letzterer Geschäftsbereich verwendete viele verschiedene Markennamen wie Becam, Postkrediet, leen.nl und Frisia Financieringen.[4]

Am 24. Dezember 2005 erhielt DSB a Banklizenz. In diesem Jahr erzielte die DSB-Gruppe einen Umsatz von 216 Mio. €, das Unternehmen beschäftigte damals rund 2000 Mitarbeiter. Anfang 2006 wurde das Unternehmen in allgemeine Verbraucherbank und in DSB Bank N.V. umbenannt. Im Gegensatz zu vielen anderen Banken stammt der Gewinn hauptsächlich aus Provisionserträgen aus dem Verkauf von Einkaufspreise und Risikolebensversicherung die gleichzeitig mit dem Kredite wurden verkauft.[5] Dieses binden ist in den Niederlanden offiziell verboten (für Verbraucherkredite siehe Verbot der Bindung von Verbraucherkrediten); der Verbraucher muss aufpassen und die Behörde für die Finanzmärkte muss es beobachten.[6][7] Es geschah jedoch nichts und DSB konnte diese Verkaufsmethode weiterführen, erst 2009 wurde die Methode in den Medien weitgehend diskreditiert.

Aktivitäten

Allgemeines

Die DSB Bank war ein Unternehmen mit mehr als zwanzig Filialen in den Niederlanden. Der Hauptsitz war in der NordhollandWognum. Das Sprecher der DSB Bank war Klaas Wilting.

Das Unternehmen lieferte Hypothek und konsumtiv Darlehen, Ersparnisse, und Versicherungsprodukte an Privatpersonen und hatte a Marktanteil von rund 17 % im Bereich Verbraucherkredite. Auch in Belgien und Deutschland DSB Bank war aktiv.

Die DSB Bank hatte eine Banklizenz von die niederländische Zentralbank (DNB) und wurde bei der niederländischen Finanzmarktaufsichtsbehörde registriert. Die DSB Bank war Mitglied von Kreditregistrierungsstelle der Stiftung (BKR). DSB Bank hat den Verarbeitungskodex bestätigt persönliche Daten Finanzinstitute der Niederländischer Bankenverband (NVB).

Namen austauschen

DSB Bank operierte unter einer großen Zahl Namen austauschen, von was Becam, Friesland Finanzierung, Lenen.nl und Postkredit waren die bekanntesten. Diese Namen wurden für Finanzierungsinstitute, Anlagegruppen, Inkasso, Rentenverwalter und andere Unternehmen der DSB-Gruppe verwendet.

Vier Monate nach der Insolvenz stellte sich heraus, dass es immer noch möglich ist, Geld von Frisia.nl, Becam, Postkrediet.nl und Lenen.nl zu leihen.[8]

International

Unter dem Decknamen DSB International Auch außerhalb der Niederlande war die DSB bank in begrenztem Umfang aktiv. Auch diese Abteilung fiel direkt unter die DSB Bank. In Belgien gab es sieben Niederlassungen (durch den Erwerb von Silver Finance nv) und eine in Düsseldorf. Seit 2007 baut die DSB auch eine Abteilung in Slowenien.

Firmenstruktur

Sponsoring und Werbung

Sportsponsoring und Museum

Graziano Pelle im Trainingsshirt von AZ Alkmaar

Seit 1993 ist die Profi-FußballvereinAZ im Besitz von Dirk Scheringa, ebenfalls Vorsitzender. Die DSB Bank war die Hauptsponsor des Alkmaar Club, Frisia Financieringen (ebenfalls vom DSB) war ein Untersponsor. AZ spielte Fußball in Trikots mit dem Namen DSB. DSB war auch Namensgeber des neuen Fußballstadions in Alkmaar, nämlich des DSB-Stadion (jetzt umbenannt). Frisia Financieringen war neben der Untersponsorschaft von AZ auch Hauptsponsorin der AZ Women. Die DSB Bank hatte auch eine Marathon-Eisschnelllauf-Team und ein Langstrecken-Eisschnelllauf-Teamgesponsert (das DSB-Skateteam). DSB hat auch gesponsert Radsport-Team im Peloton der Frauen (de DSB Radsport-Team), gesponsert die Königlich Niederländischer Turnverband, Korfballverband Dalto und persönlicher Sponsor von Judoka Henk Grol. Die DSB Bank war auch Namensgeberin der KNSB-Pokal (die Meisterschaft im Marathon-Skating).

Scheringa ist auch ein Sportfan Kunstliebhaber und Sammler. Er war der Initiator des Scheringa Museums für Realismus, das 1997 in . gegründet wurde Strumpfhose. Diese Museum gehostet Sammlungmagisch realistischGemälde unter anderem Carel Willink; diese Sammlung war im DSB Beheer untergebracht.

Fernsehwerbung

Die DSB Bank hat im Vergleich zu anderen Finanzinstituten viel Fernsehen gemachtWerbung.[11] Diese Werbespots erzielten bei der jährlichen Wahl des Leitender Löwe, der Preis für die nervigste Werbung der TROS-Programm Radar. Im Jahr 2004 wurde "der Kreditmann" von Becam sowohl in der allgemeinen Kategorie als auch in der Kategorie für nervige berühmte Holländer nominiert, mit Frits Bom als Kreditnehmer. Sie gewannen auch in der allgemeinen Kategorie. Im Jahr zuvor hatte Frisia die Finanzierung in der gleichen Kategorie mit einem Platz gewonnen, in dem alte RTL 4-Nachrichtensprecher Edvard Niessing die Nachrichten künden von billigeren Krediten. In diesem Jahr wurde Lenen.nl Zweiter und Postkrediet wurde Fünfter. Aufgrund des Werbeaufkommens war der Bekanntheitsgrad der betroffenen Finanzinstitute hoch.

Abgang und Ernennung von Top-Führungskräften

Gerrit Zalm
Frank de Grave

Im Juni 2007[12] wurde ehemaliger Finanzminister Gerrit ZalmChefökonom bei DSB und im Dezember 2007[13] er wurde zum Finanzdirektor ernannt. Im November 2008 wurde bekannt, dass Zalm zu ABN AMRO. Sein Nachfolger wurde im März 2009 von Frank de Grave, der DSB zwei Monate später verließ.[14] Im gleichen Zeitraum verließen weitere Führungskräfte die DSB: Spar- und Anlagedirektor René Frijters, CFO Jaap van Dijk, Risikomanager Peter Hekking, Leiter des internen Rechnungswesens Ruud van Dijk und Chief Information Officer Reggie de Jong.[15][16]

Im Juli 2009 Robin Linschoten, ehem. Staatssekretär für Soziales und Arbeit, zum Vorstandsmitglied des DSB berufen. Linschoten war bereits Aufsichtsratsvorsitzender der Bank. Frank de Grave wurde im Juli 2009 von einem Wirtschaftsprüfer abgelöst Ronald BuwaldaBuwalda wurde Finanzdirektor.[17]

DSB diskreditiert

Teure Einmalprämien und (zu) hohe Hypotheken

Anfang 2009 geriet die DSB Bank in Misskredit. Kunden wandten sich an die Medien, nachdem sie über ein . in Schwierigkeiten geraten waren Hypothekendarlehen bei der DSB Bank, dies stand im Zusammenhang mit der Bindung von Risikolebensversicherung und Invalidenversicherung in Form von einem oder mehreren KaufpreisRichtlinien. Der Kaufpreis wurde aus einer Aufstockung des Hypothekendarlehens an die DSB gezahlt Der Abschluss einer (Lebens-)Risikoversicherung neben einer Hypothek ist nicht ungewöhnlich, aber ungewöhnlich, diese Versicherung auf einmal abzubezahlen.[18] Es wurde angegeben, dass DSB bis zu 80 % Provision auf den Kaufpreis verrechnet, wobei DSB selbst bei NOVA angab, dass dies im Durchschnitt nur 51 % betrage und dieser Prozentsatz für die Branche nicht ungewöhnlich sei.

Aufgrund dieser Sachlage waren die aufgenommenen Kredite teilweise sehr hoch im Vergleich zum Verkehrswert der of Haus, und auch im Vergleich zur finanziellen Leistungsfähigkeit bzw Einkommen. Untersuchungen unter anderem von TROS Radar und NOVA haben gezeigt, dass die Kreditsumme in vielen Fällen den Marktwert des Eigenheims bei weitem überstieg.[19] Es war üblich, dass eine Hypothek nicht höher als 125% der Ausführungswert einer Immobilie. Eine Stichprobe von 700 Problemhypotheken bei der DSB ergab, dass diese durchschnittlich 146% des Zwangsvollstreckungswertes ausmachten.[20]

Trotz der hohen Hypothek schienen die monatlichen Raten zunächst gar nicht so schlecht zu sein, die Kunden von DSB setzten für die in der Werbung bzw. Promotion erwähnte Anfangszeit auf den (niedrigeren) Hypothekarzins. Allerdings war der niedrige Hypothekarzins nur von kurzer Dauer, bald (im Schnitt nach einem Jahr) wurde der Zinssatz vertragsgemäß erhöht (ein Phänomen, das auch aus dem amerikanischenJunk-Hypotheken'). Die Verhaltensregel, dass die Bank (als Kreditgeber) die finanzielle Leistungsfähigkeit des Kunden berücksichtigen muss, wurde von der DSB nicht immer gebührend beachtet. Kunden, deren Hypothekarschulden im Verhältnis zum Wert der Immobilie (viel) zu hoch waren, hatten Schwierigkeiten, eine Bank zu finden, die bereit war, das Risiko einer Hypothekenübernahme einzugehen, was in der Praxis dazu führte, dass diese Personen an die DSB gebunden waren. Viele Kunden waren gezwungen, ihre Häuser zu verkaufen und blieben mit einem High zurück Restschuld.

Fein vom AFM

Im Mai 2009 verhängte die niederländische Finanzmarktaufsicht (AFM) zwei Geldbußen, weil die DSB Bank bei der Vergabe von Hypothekendarlehen fahrlässig gehandelt hatte. Eine Geldstrafe von 96.000 € wurde verhängt für Überkredit. Ein zweites Bußgeld in Höhe von 24.000 € wurde verhängt, weil die DSB Bank ihre Kunden nicht ausreichend über die Finanzprodukte informiert hatte. Auch hatte die DSB Bank unzureichende Informationen eingeholt oder ihre Beratung unzureichend auf eingeholte Informationen gestützt. Die DSB-Bank fand die Bußgelder ärgerlich und schlecht für das Image.[21]

Schadensersatzansprüche

2009 wurden die Stiftungen Hypothekendeckung und Unterstützungsfonds Problemhypotheken gegründet wurde, firmierte auch der Förderfonds Problemhypotheken unter den Namen DSB-Katastrophe und DSB Leed.[22] Ziel der Stiftungen war es, (potenzielle) Verbraucher vor (ehemaligen) DSB-Praktiken zu warnen und zwischen DSB und Opfern zu vermitteln.

Die Mortgage Dress Foundation unter dem Vorsitz von Pieter LakemanEr wollte beim DSB eine Sammelklage auf Schadensersatz einreichen. Der Unterstützungsfonds Problem Hypotheken, geleitet von einem Finanzberater Jelle Hendrickx, suchte sie mehr nach einer Vermittlung auf individueller Ebene zwischen DSB und geschädigten Kunden.[23][24][25][26] DSB hatte den betroffenen Kunden Entschädigungen versprochen, doch in einer Sendung von NOVA im August 2009 zeigte sich, dass DSB Wort nicht gehalten hatte.[27]

Hendrickx war zuvor Finanzberater von Hypotheekleding, bis Pieter Lakeman Vorsitzender wurde. Lakeman gab Hendrickx seinen Congé, woraufhin Lakeman eine Partnerschaft mit dem einging Hypothekenladen. In Lakemans Augen hat Hendrickx nicht entschieden genug gehandelt. Hendrickx wiederum gründete den Support Fund Problem Mortgages. Sowohl Lakeman als auch Hendrickx traten regelmäßig in Sendungen von Tros Radar auf.[28]

Ehemalige Mitarbeiter sprechen

Am 28. September 2009 erzählten ehemalige Mitarbeiter der DSB Bank der Fernsehsendung NOVA, dass die Bank systematisch und in großem Umfang möglichst viele Einmalerlagspolicen verkauft, ohne den Kunden vor den Risiken zu warnen. Die Einmalprämienpolicen waren binden vermarktet: Ohne Einmalbeitrag würde der Kunde kein Hypothekendarlehen erhalten. Mindestens 80 % der (überflüssigen) Einmalprämien landeten als Provision bei der DSB.[29][30]

Als Reaktion auf diese Berichterstattung SP, GrünLinks und der Arbeiterpartei an den Finanzminister Wouter Bos, gegen die Politik der Verkaufsbindung bei der DSB-Bank vorzugehen. SP-Abgeordneter Ewout Irrgang nannte die Vermarktung überflüssiger Einmalprämien „Rechtsdiebstahl“.[31][32] Bos nannte die Kommissionen für die Einmalprämienpolitik von 80 bis 90 % „völlig idiotisch“. Laut Bos sind "bei DSB Dinge passiert, die inakzeptabel sind".[33]

Am Tag nach der NOVA-Sendung, Ed Nipels bekannt, dass er sein Amt als Aufsichtsratsvorsitzender der DSB mit sofortiger Wirkung niederlegte. Das habe laut Nijpels nichts mit der negativen Publicity zu tun, sondern mit seiner Ernennung zum Vorstandsvorsitzenden ABP Pensionskassenstiftung. Nijpels war seit dem 1. Juli 2004 Mitglied des Aufsichtsrats der DSB und damit einer der dienstältesten Aufsichtsratsmitglieder der DSB. Nijpels wurde am 1. August 2009 zum ABP ernannt.[34][35]

Bank Run nach Pieter Lakemans Anruf

Am Donnerstag, 1. Oktober 2009 um 7:45 Uhr, Pieter Lakeman von der Hypothekenkleiderstiftung ein Anruf KRO-Programm Guten Morgen Niederlande.[36] Er forderte alle Kontoinhaber auf, ihr Vermögen von der DSB Bank zu entfernen: "DSB muss bankrott gehen", so Lakeman. Nur so könnten die Opfer einen Teil ihres Geldes zurückbekommen, denn dann würde ein Treuhänder den Fall fair behandeln.[37] Lakemans Appell erregte viel Aufmerksamkeit in den Medien. Die Bank war verwundbar, weil viele kurzfristige Ersparnisse zur Deckung langfristiger Hypotheken aufgebracht wurden.

Premierminister Balkenende nannte den Anruf "fragwürdig" und Minister Wouter Bos of Finance sprach von einer „unverantwortlichen Handlung“ von Lakeman.[38]Auch das Repräsentantenhaus und die De Nederlandsche Bank hielten Lakemans Berufung für unklug.[39]Ausnahmsweise gab die De Nederlandsche Bank am 1. Oktober 2009 eine kurze Erklärung zu DSB ab, in der sie feststellte, dass die DSB die Anforderungen der Zahlungsfähigkeit und Liquidität gemacht sein.[40]

Eine große Zahl von DSB-Kunden reagierte auf Lakemans Appell. Am Tag des Aufrufs war die DSB-Website ab 10 Uhr geöffnet[41] nicht mehr erreichbar und Geldabhebungen über das Internet nicht möglich. Grund dafür war nach Angaben eines DSB-Sprechers ein koordinierter Angriff von Hacker auf der Site und später durch die Site-Pflege.[42]Einen Tag nach Lakemans Anruf war die Website von DSB immer noch nicht erreichbar. gemäß Robin Linschoten, Chief Risk Officer der DSB, lag dies an einem "koordinierten Angriff von Hackern auf die IT-Systeme der DSB Bank", der angeblich aus zwölf europäischen Ländern aufgesetzt wurde. Linschoten bestritt weiter, dass es einen Lauf auf der Bank gegeben habe.[43][44] Pieter Lakeman nannte die Geschichte um die Hacker "wahrscheinlich eine Lüge" und sagte, er sei überzeugt, dass DSB selbst den Stecker im Internet gezogen habe, weil sonst Hunderte Millionen von DSB weggenommen worden wären.[45] Experte für Computersicherheit Rop-Gong-Greifer bezweifelte auch die Aussage von DSB in den Medien. Ein Hackerangriff ist seiner Meinung nach eine gängige Ausrede, um die eigene Inkompetenz zu verschleiern.[46]

Ausreden

Am 1. Oktober 2009 erschien DSB-Fahrer verscheen Hans van Goor abends in der Fernsehsendung NOVA. Er bedauerte das Verhalten der DSB, sagte aber, dass dies der Vergangenheit angehöre. Van Goor räumte ein, dass DSB in der Vergangenheit bei der Vergabe von Hypotheken Fehler gemacht habe, dies jedoch ab April 2009 nicht mehr der Fall sei. Von diesem Zeitpunkt an hätte DSB keine Einmalprämien mehr verkauft, Van Goor stellte fest, dass andere Banken diese Policen noch verkauften. In derselben Sendung bestritt ein anderer DSB-Chef, Robin Linschoten, alle Gerüchte und Verdächtigungen. Die bisherige NOVA-Sendung, in der ehemalige Mitarbeiter zu Wort kamen, wurde laut Linschoten komplett von NOVA inszeniert.[47][48]

Die Entschuldigung van Goors war juristisch gefährlich, denn DSB bekannte sich damit schuldig. Die Entschuldigungen kamen jedoch bei den Kunden gut an, denn „DSB legte die Hand in den eigenen Busen“. Zwei Tage nach Van Goor entschuldigte sich auch Inhaber Dirk Scheringa bei den Kunden der DSB-Bank. In einer schriftlichen Erklärung versicherte er, dass die Beschwerden so schnell wie möglich behoben werden.[49]

Einigung DSB und Opfer wurden Sache der Treuhänder

Nicht alle Opfer waren mit Lakemans Appell zufrieden, DSB in Konkurs gehen zu lassen. Die Regelungen, die der Unterstützungsfonds für Problemhypotheken für einzelne Opfer abschließen wollte, wären im Insolvenzfall gefährdet, so die Vorsitzende Jelle Hendrickx.[28]

Die Unterstützungsfonds Problem Hypotheken-Stiftung kümmerte sich um die Interessen einiger Tausend betrogener DSB-Kunden: Am 8. Oktober 2009 gaben die DSB und die Unterstützungsfonds Problem Hypotheken-Stiftung bekannt, dass sie sich über die Abwicklung von Beschwerden über die Bank geeinigt haben. Diese Regelung bedeutete, dass Kunden, die durch zu hohe monatliche Zahlungen in Schwierigkeiten geraten waren, ihre Schulden über einen längeren Zeitraum zurückzahlen konnten. Ein Teil der von ihnen gezahlten Einmalprämien würde auch zur Rückzahlung der Hypothek verwendet. Darüber hinaus war es in bestimmten Fällen möglich, einen niedrigeren Festzinssatz zu erzielen. Dies würde zu geringeren monatlichen Zahlungen führen. Die Vereinbarung wurde jedoch nie von der DSB Bank unterzeichnet, da die De Nederlandsche Bank in Absprache mit DSB-Direktor Robin Linschoten die Unterzeichnung in letzter Minute blockierte. Es war nicht klar, warum DNB die Unterzeichnung gestoppt hat.[50] DSB gab an, dass die Regelung etwa 85 Millionen Euro kosten würde.[51]

Der Foundation Support Fund Problem Mortgages hatte ein unbefristetes Programm ausgehandelt, das jeder, der sich bewarb, in Anspruch nehmen konnte. Laut Lakeman bot die Regelung wenig Wert, Lakeman argumentierte, dass DSB einen viel größeren Teil der Einmalprämienpolicen zurückzahlen müsste. Kunden, sagte Lakeman, mussten immer noch den gesamten Betrag zurückzahlen, nur die Schulden wurden über einen längeren Zeitraum verteilt.[52][53]

Am 22. Februar 2013 wurde die Mortgage Dress Foundation eingestellt. Nachdem die Treuhänder bereits 180 Millionen Euro an DSB-Opfer ausgezahlt hatten, rechnete Pieter Lakeman damit, dass dieser Zähler schließlich knapp 500 Millionen Euro erreichen würde.[54]

Am 27. Dezember 2016 wurde die DNB im Berufungsverfahren zur Zahlung der rechtliches Interesse über das Einlagensicherungssystem.[55]

Ableben

Notfallregelungen nach Finanzaufsichtsgesetz

Zehn Tage nach Lakemans Anruf stellten sich die Probleme bei DSB als erheblich heraus. Innerhalb von drei Tagen hatten die Kontoinhaber 317 Millionen abgehoben, die auf 664 Millionen angestiegen waren, als das Gericht einen Notvergleich entschied.[3][56]

Am Sonntagabend, 11. Oktober 2009, um 19 Uhr, hat die De Nederlandsche Bank beim Gericht in Amsterdam einen Antrag auf Notfallregelung im Sinne des anwendbaren Finanzaufsichtsgesetzes (Wft). In dieser Nacht war Finanzminister Wouter Bos stundenlang in der DNB-Zentrale. Dieser Besuch von Bos und die Aufregung innerhalb der DNB sind offenbar an die Presse durchgesickert. Der Antrag der DNB wurde zunächst abgelehnt (Montag, 12. Oktober, 1 Uhr) – laut Gericht war die Lage zwar besorgniserregend, aber die Bank verfügte noch über genügend liquide Mittel – wurde aber im Laufe des Vormittags bewilligt. Das Gericht erklärte die Notstandsverordnung für anwendbar, während zwei Administratoren (Rutger Schimmelpenninck und Joost Kuiper) wurden berufen, die fortan die Geschäfte übernahmen.[3][57][58] In dieser Entscheidung stellte das Gericht fest: „Die Liquidität der DSB entwickelt sich derzeit in gefährlicher Weise und es besteht keine Aussicht auf eine Verbesserung dieser Entwicklung“.[56][59]Aufgrund von Presseberichten hatte ab 5 Uhr morgens wieder ein Banken-Run begonnen (rund 30 Millionen Euro am Montagmorgen).

Ab Montag, 12. Oktober 2009, ca. 11.30 Uhr, konnte ein Kontoinhaber der DSB Bank nicht mehr über sein Guthaben verfügen. Am Dienstag, 13. Oktober, stellte sich heraus, dass eine Zahlungskarte nicht mehr verwendet werden konnte. Bis Mittwoch, 14. Oktober, konnte ein Kunde mit einem Girokonto mit seiner Zahlungskarte einen Betrag von bis zu 250 Euro pro Tag abheben. Geldautomat von einer anderen Bank als DSB.[60]

Bemerkungen

DSB-Besitzer Scheringa sagte, er fühle sich von Finanzminister Wouter Bos und DNB-Präsident ertappt Nout Wellink. Laut Scheringa war die Anwendung der Notstandsverordnung unnötig. Scheringa macht die Entscheidung des Gerichts für die Weitergabe von Informationen an die Presse verantwortlich: Alarmierende Berichte über DSB erschienen am Morgen des 12. Oktober in de Volkskrant.[61] und der Finanzzeitung.[62]

Wellink berichtete, dass nach dem Leck zig Millionen von der Bank genommen worden seien. Den Vorwurf von DSB, es hätte ein Leck gegeben, nannte DNB-Vorsitzender Nout Wellink unbegründet. Wellink hatte zudem vor Gericht bestritten, dass die DNB etwas mit dem Durchsickern von Informationen zu tun habe. Während der Pressekonferenz stellte Wellink fest, dass das Leak nicht böswillig gewesen sein muss und fünf weitere Banken an den Diskussionen beteiligt waren.

Laut Minister Bos sei die Bank wegen "eigener Politik, verlorener Kunden und unklarer Kommunikation" in Schwierigkeiten geraten. Bos sagte, es werde eine unabhängige Untersuchung der Angelegenheiten der DSB Bank geben.[51]

Nach dem Fall der Bank wurde die Website Lakemanleed.nl gegründet, die angeblich eine Schadensersatzklage gegen Lakeman im Namen von betrogenen Kontoinhabern vorbereitet.[63]

Am 13. Oktober sagte Rechtsanwalt Dion Bartels auch eine Klage gegen (ehemalige) Führungskräfte der DSB Bank im Namen von Opfern vorbereiten, um diese persönlich haftbar zu machen. Top-Führungskräfte verfügen über eine Haftpflichtversicherung für Führungskräfte.[64]

Rettungsversuche

Am Wochenende des 10. und 11. Oktober 2009 versuchte die Nederlandsche Bank, der DSB eine neu starten unter der Obhut von Rabobank, ABN AMRO, ING, Fortis und SNS gemacht werden, aber das hat nicht geklappt.[65]Die Administratoren haben auch mit einigen Übernahmekandidaten gesprochen, doch alle zogen sich zurück. Danach sprach Dirk Scheringa selbst mit den oben genannten fünf niederländischen Banken und mit Lone Star-Fonds.

Schließlich schlug Scheringa vor, dass Sparer mit Ersparnissen, die nicht unter das Garantiesystem fallen, diese Gelder in Aktien des Unternehmens umwandeln, um Eigenkapital der DSB-Bank. Dieser sogenannte "Plan B" beinhaltete auch eine zusätzliche Kapitalzufuhr von 100 Millionen durch die Regierung sowie die Wiederverfügbarkeit von 700 Millionen Liquiditätskrediten durch die De Nederlandsche Bank. Finanzminister Bos hat diesen Plan und diese Kapitalspritze abgelehnt. Damit entfällt die letzte Möglichkeit, die Bank zu halten.[66]

Insolvenz DSB Bank

Auf Antrag der Verwalter ordnete das Gericht die DSB Bank am 19. Oktober 2009 an Pleite erklärt. Das Gericht hatte der DSB Bank zweimal einen Aufschub gewährt, um einen Kandidaten zu finden, der die Bank vollständig übernehmen möchte. Im Konkursfall kann der Treuhänder auch Teile der DSB Bank veräußern.

In der Pressekonferenz nach dem Gerichtsurteil erklärte Dirk Scheringa: "Wir sind nicht bankrott gegangen, wir sind einfach vernichtet worden". Er sprach auch von "einem vollkommen gesunden Unternehmen", das untergegangen sei.[67]

Aufgrund der Insolvenz ist es Einlagensicherungssystem aktiviert. Die De Nederlandsche Bank (DNB) wird von den niederländischen Banken, die eine (zinslose) Forderung aus der Insolvenzmasse erhalten, gemäß einem bestimmten Verteilungsschlüssel Leistungen aus dem Einlagensicherungssystem zurückfordern. Die erste Schätzung ist ein Betrag von 1 Milliarde Euro, den die anderen Banken durch den Zusammenbruch der DSB Bank verloren haben (Rabo, ING, ABN Amro Fortis, SNS 40% - 20% - 20% - 8%).

Insgesamt wurden fast 400.000 Kunden getäuscht. 4000 Kunden haben bei der DSB Bank über 100.000 Euro gespart. Sie erhalten grundsätzlich 100.000 Euro von der DNB zurück und müssen den Rest aus dem Nachlass zurückfordern. 4500 Kunden mit nachrangige Einlage's sind am Ende der Kreditlinie, aber im Jahr 2011 wurde festgestellt, dass nachrangige Einlagen der DSB Bank sind durch die Einlagensicherung gedeckt.[68] Kunden, die durch (zu) teure Einmalprämien und (zu) hohe Hypothekarkredite getäuscht wurden, haben grundsätzlich einen Anspruch auf die Insolvenzmasse. EIN Schadensersatzanspruch was vom Treuhänder honoriert wird – was rechtlich nicht so einfach ist – wird auf das Hypothekendarlehen abgeschrieben. In diesem Fall werden diese Opfer nicht unter Defiziten in der Insolvenzmasse leiden. Sparer ohne Garantie und betrogene Hypothekarkreditnehmer haben somit gegenläufige Interessen an der Konkursmasse.

Etwa 1400 der 2000 Mitarbeiter waren unmittelbar nach der Insolvenz Rücktritt ernannt, einschließlich des Vorstandes.

Ein Film über die Insolvenz der DSB Bank wurde am Samstag, 29. Mai 2010, veröffentlicht. DSB der Film. Dieser Film des in Eindhoven lebenden Jan Willem Alphenaar kam durch Crowdsourcing vollbracht. DSB the Movie wurde von 400 unabhängigen Freiwilligen erstellt. Auf siebzehn Filmteams verteilt, versuchten sie, die Meinung „des Holländers“ zum Untergang der Bank darzustellen.

Nach einem Versuch von Scheringa, den Untergang zu untersuchen, wurde am 28. Oktober 2010 bekannt gegeben, dass es keine parlamentarische Untersuchung zum Untergang der DSB-Bank geben wird.

DSB Beheer pleite

Am 21. Oktober 2009 wurde auch DSB Beheer für insolvent erklärt. Mit einer Verschuldung von 75 Millionen Euro bei der DSB-Bank und Hypothekendarlehen bei anderen Banken hatte DSB Beheer zu wenig Einnahmen, um alle seine Verpflichtungen, etwa die Zahlung von Zinsen, zu erfüllen.

Mit der Insolvenz von DSB Beheer wurde die gesamte DSB-Gruppe in den Untergang der DSB Bank gezogen. Door de vele dwarsverbanden binnen het DSB-concern zijn deze twee faillissementen nauw aan elkaar gerelateerd. DSB Bank heeft ongeveer 75 miljoen euro uitgeleend aan andere onderdelen van het DSB-concern. Daarom heeft DSB Bank groot belang bij de failliete boedel van DSB Beheer. Rutger Schimmelpenninck is curator in beide faillissementen.

Voetbalclub en stadion

Tijdens de noodregeling (van de bank) had voetbalclub AZ bekendgemaakt, dat er voor het lopende seizoen geen gevolgen zouden zijn. De sponsorbijdrage was al betaald. Wel moest de club voor het nieuwe seizoen op zoek naar een nieuwe hoofdsponsor. Scheringa is als voorzitter afgetreden. Voor het stadion had de club een langlopend huurcontract. AZ verwijderde alle DSB-uitingen. Op 4 november verdween de naam DSB van het stadion.

Schaatsploegen

De DSB-schaatsploeg ondervond al direct de gevolgen van de noodregeling en moest zelf de kosten van een trainingskamp in Duitsland betalen.[69] De schaatsers stonden ook op de loonlijst bij DSB Bank zelf. De KNSB liet weten desnoods bij te springen in de aanloop naar de Olympische Winterspelen 2010 in februari. De langebaanploeg presenteerde op 12 november nieuwe sponsoren en ging verder onder de naam Control. De DSB-marathonploegen vonden enkele weken later ook nieuwe sponsors.

Museum en collectie

Het Scheringa Museum voor Realisme

De bouw van het nieuwe Scheringa Museum voor Realisme werd op 16 oktober gestaakt. Het museum zou in februari 2010 worden geopend. Op 20 oktober heeft de deurwaarder in opdracht van ABN AMRO beslag gelegd op de collectie; de schilderijen zijn in verhuiswagens afgevoerd, buiten het bereik van de fiscus, die tot bodembeslag had kunnen overgaan, ook al zou de collectie uiteindelijk buiten het faillissement vallen. De collectie diende als extra onderpand voor de hypotheeklening voor de nieuwbouw.

Het museum-in-aanbouw is een probleemgeval voor de curatoren. De nieuwbouw is slechts 80% klaar, niet goed bruikbaar (althans veel te duur) voor iets anders dan als museum, terwijl er door de DSB-faillissementen al (te) veel kantoorruimte op de markt komt. Zodoende is de combinatie van museum plus collectie meer waard dan beiden afzonderlijk.[bron?]

DS Arts, waar het museum onder valt, werd op 17 november failliet verklaard. Wel is nog geprobeerd de collectie bij elkaar te houden.[70]Uiteindelijk kocht Hans Melchers ongeveer 1000 van de 1240 stukken uit de failliete boedel voor een eigen museum.[71]

Nasleep

Onderzoekscommissie-Scheltema

Begin november 2009 werd door minister van financiën Wouter Bos een commissie ingesteld die onderzoek moest doen naar de gang van zaken bij DSB, de handelwijze van bestuurders en commissarissen, de DNB, de AFM, het Ministerie van Financiën en de toereikendheid van de Wet op het financieel toezicht (Wft). De periode 2005 tot eind 2009 werd hierbij onderzocht. De commissie bestond uit professor Michiel Scheltema (voorzitter), de commissieleden professor Edgar du Perron, professor Kees Koedijk, accountant Leo Graafsma en professor Harry van Dalen (als secretaris).[72]

Op 29 juni 2010 presenteerde de commissie haar eindrapport. Belangrijke conclusies waren dat de DNB in 2005 geen bankvergunning had mogen verlenen, dat de leiding van Scheringa eenzijdig en weinig professioneel was en dat de DNB te geduldig was geweest met ingrijpen.[73][74]

In overeenstemming met de rechtbank te Rotterdam oordeelde het College van Beroep voor het bedrijfsleven,(CBb), dat slechts een deel van het archief van de commissie onder de geheimhoudingsplicht valt. RTL kreeg hierdoor gedeeltelijk gelijk inzake de openbaarheid van het archief van DSB.[75]

Aanklachten

AFM tegen accountant van DSB

De Autoriteit Financiële Markten heeft op vrijdag 23 maart 2012 een tuchtklacht ingediend tegen een registeraccountant van Ernst and Young bij de Accountantskamer. Volgens de AFM had de accountant nooit de jaarrekening 2008 van de DSB Bank mogen goedkeuren. Lange leningen werden met direct opeisbaar spaargeld gefinancierd.[76]Op 23 november 2012 kreeg de accountant een berisping.[77] November 2015 werd in hoogste instantie deze accountant van Ernst and Young door het College van Beroep voor het bedrijfsleven voor een half jaar geschorst. Het College oordeelde strenger dan de Accountantskamer. De accountant is op meerdere punten tekortgeschoten, aldus het oordeel. Er was een gebrek aan diepgang en aan een professioneel-kritische instelling waardoor de controle van belangrijke balansposten van DSB Bank op te mechanische wijze werd uitgevoerd.[78][79] Verder had hij onvoldoende vraagtekens geplaatst bij de vergaande verwevenheid tussen DSB Bank en DSB Beheer en de vele bestuurswisselingen binnen de bank.[78] Tot slot had de accountant te weinig grond voor zijn goedkeuring van de continuïteit van de bank omdat er twijfels waren of het verdienmodel van DSB Bank wel houdbaar was.[78] De straf heeft geen praktische gevolgen omdat de accountant inmiddels met pensioen is gegaan.

Curatoren tegen DNB

Op 25 oktober 2013 werd bekend dat de curatoren van DSB voornemens waren een klacht wegens gebrekkig toezicht[80] neer te leggen bij De Nederlandsche Bank.[81] Het verlagen, de haircut, door DNB op 5 oktober 2009 van het DSB-krediet van 1800 naar 1000 miljoen euro was de doodsteek.[82] Bij de rechtbank te Amsterdam betwistten de curatoren op 16 december 2014 tevergeefs zowel het verlenen als het intrekken van de bankvergunning door DNB.[83][84]

Curatoren versus bestuurders DSB

Curatoren overwegen nog steeds schadeclaims tegen sommige voormalige bestuurders van DSB. Met commissaris René Neelissen werd een schikking van 500.000 euro getroffen.[85][86] Echter oktober 2016 kwam er een finale overeenkomst met de twee belangrijkste oud-bestuurders, Dick Scheringa en Hans van Goor. Deze betaalden een schadevergoeding en zagen af van hun eigen vorderingen op de boedel. Door deze deal zijn ook de andere bestuurders zoals Gerrit Zalm gevrijwaard van verdere stappen.[87]

Voortzetting van activiteiten en nieuwe handelsnaam Finqus

Na het faillissement werden geen nieuwe klanten meer aangenomen, maar het beheer van bestaande rekeningen en leningen (en het innen van rente op die leningen) werd voortgezet. Het praktische beheer van de leningen werd vanaf juni 2013 uitgevoerd door het bedrijf Quion in Capelle aan den IJssel, dat ook een deel van het DSB-personeel overnam.

In juni 2016 nam DSB de nieuwe handelsnaam "Finqus" aan voor de voortgezette activiteiten en het klantencontact. De curatoren hadden hiervoor toestemming van de rechter-commissaris.[88] In 2017 werd een dochterbedrijf opgericht met deze naam. In 2018 nam Finqus B.V. de leningenportefeuille (vorderingen) en het personeel over van DSB Bank, waar een lening van het moederbedrijf aan Finqus tegenover stond.[89]

Per 1 april 2020 staat Finqus toe alle leningen boetevrij af te lossen. Dit zal een versnelling geven aan het afbouwen van de resterende portefeuille.[90]

Betaling van schuldeisers uit de boedel

Na het faillissement kon de failliete DSB Bank weer winst maken dankzij de grote afslanking en het staken van rentebetalingen over schulden.[91] Daardoor konden de curatoren verschillende malen tussentijdse betalingen doen aan schuldeisers. Op 5 december 2014 kondigden ze een grote nabetaling aan van 35% aan de schuldeisers. Opgeteld bij eerdere uitkeringen van 39%[92] is dan 74% door curatoren uitbetaald. Laatstgenoemden verwachtten in een periode van 10 jaar volledig de schuldeisers te kunnen terugbetalen.[93]Belangrijk was een verbindendverklaring van de door curatoren voorgestelde compensatieregeling door het gerechtshof te Amsterdam op 4 november 2014.[94] Hierna waren banken bereid de boedel 1,4 miljard euro te lenen om tot vervroegde uitbetaling over te gaan. Op 4 december 2015 bood de curator alle particuliere schuldeisers 100% van de hoofdsom aan, mits zij afzien van rente en schadeclaims jegens de boedel.[95] In het 33e faillissementsverslag bleek dat 98,5% van de schuldeisers het aanbod had geaccepteerd. Grote dissident was DNB. De curatoren hebben het aanbod later ingetrokken.[96] Curatoren benoemen in hun verslaggeving dit inmiddels ingetrokken voorstel als: "Het Aanbod".

Intussen boekte de sterk afgeslankte failliete bank in 2015 175 miljoen winst.[97][98] Het bedrijf staat onder leiding van de curator met nog 24 medewerkers. Oktober 2017 maakten de curatoren bekend "dat de schuldeisers al hun vorderingen – aanvankelijk zo'n €4 mrd – waarschijnlijk terug zullen zien".[91] De winst over het boekjaar 2017 bedroeg ruim 104 miljoen euro.[99]

In het 32e faillissementsverslag spreken curatoren de verwachting uit alle schuldeisers te kunnen terugbetalen, mits ze nog minimaal 5 jaar mogen doorgaan met bankieren.[100] April 2018 melden ze daar nog 3 jaar voor nodig te hebben.[101] Inmiddels is Finqus bezig de banken die geld hebben uitstaan, 50% van hun rentevorderingen te voldoen.[89][102][103][104] Op 26 november 2019 werd een negende uitdeling gedaan van 4% aan alle concurrente schuldeisers. Totaal is dan 78% van de vorderingen uitgekeerd. Curatoren voorzien een verkoop van de leningenportefeuille en afwikkeling van het faillissement in de loop van 2020/2021.[104]

Externe links